poniedziałek, 16 lipca 2018

Mając już stworzony własny budżet domowy, znając jego strukturę oraz wynik, możemy zastanowić się co dalej. Jeżeli nasz budżet osiągnął bezpieczną nadwyżkę, to możemy przejść dalej i zacząć oszczędzać tyle, że ... jeszcze nie teraz.

Wcześniej chciałbym napisać kilka słów dla osób, u których wynik na bilansie to:

- niewielka nadwyżka;

- idealnie zbilansowany;

- niedobór i to w każdej kwocie.


Taka sytuacja sprawia przecież, że nie ma z czego oszczędzać, a w najlepszym wariancie nadwyżki oszczędności będą niewielkie. Czas więc zastanowić się czy stworzony plan wydatków nie powinien zostać zmodyfikowany. W tym momencie czas na wprowadzenie planu naprawczego, który może pozwolić na wprowadzenie planu oszczędnościowego w przyszłości.

Kolejne kilka postów będzie wiec zarezerwowane dla osób, u których bilans domowy wypadł nie najlepiej. Postaram się przekazać kilka praktycznych wskazówek jak mieć realny wpływ na swoje wydatki. Ich wprowadzenie może poprawić nasz plan wydatków, co pozwoli pójść o krok dalej.

 

 

 

poniedziałek, 09 lipca 2018

Pora na kolejny raport miesięczny! Dziś przedstawię zyski z ankiet uzyskane w miesiącu czerwcu. Poprzedni miesiąc nie był najgorszy. Udało się zgromadzić punkty, które w przeliczeniu dały kwotę 65 złotych.

A na czele w tym miesiącu dwa panele. Są to:

1) i-Say - 20%

2) Global Test Market - 20%

Różnica pomiędzy tymi panelami to zaledwie 0,1%. Chciałbym również wyróżnić jeszcze jeden panel, a mianowicie:

3) Ask GFK - 16%

Na dalszych miejscach znajdują się SW Panel (11%), E-panel (10%), Cenne Opinie (9%), Toluna (6%) oraz Research Online (4%). Pozostałe to mniej niż 1% lub zero. 

Jak widać wynik w czerwcu nie był najgorszy, zwłaszcza, że zaczął się okres wakacyjny. Oby w lipcu i sierpniu było nie gorzej, niż w czerwcu. A wy ile zarabiacie na ankietach? Macie lepsze czy gorsze wyniki? A może już dawno odpuściliście sobie ankiety? Piszcie w komentarzach!

 

 

poniedziałek, 02 lipca 2018

Kolejnym etapem upraszczania listy wydatków będzie wyeliminowanie pozycji, które nas nie dotyczą i z dużym prawdopodobieństwem nie wystąpią w przyszłości. Jest kilka takich pozycji, które pewnie nie wystąpią. Przykładowo, jeżeli ktoś ma alergię na sierść, nie będzie w ogóle brał pod uwagę kategorii zwierzęta. Jeżeli ktoś ma część opłat w czynszu i nie zamierza się przeprowadzać, to z powodzeniem może pozbyć się kilku pozycji kategorii media. Część pozycji, które teraz są puste, warto jednak zostawić. Mogą się one pojawić w przyszłym roku.

Ja z przykładu postanowiłem wyeliminować kilka pozycji. Oto one:

- Związane z mieszkaniem - podatek od nieruchomości - jest w czynszu i to na razie się nie zmieni.

- Media - woda, ogrzewanie, wywóz śmieci - również ujęte w czynszu.

- Dzieci - usunąć można puste pozycje takie jak podręczniki, składki szkolne, kieszonkowe przynajmniej do czasu, aż dziecko pójdzie do szkoły. Wtedy też konieczne będzie zweryfikowanie wydatków za pomocą ogólnej tabeli.

- Inne wydatki - usunięcie wspomnianych już zwierząt.

 

Poniżej tabela po wyeliminowaniu wybranych wydatków. 

Lista wydatków: Miesięcznie Rocznie % Całości
1) Związane z mieszkaniem:

     1 150,00 zł

   13 800,00 zł 23,72%
- wynajem         800,00 zł      9 600,00 zł 16,50%
- czynsz administracyjny         350,00 zł      4 200,00 zł 7,22%
- inne                -   zł               -   zł  
2) Media:           96,00 zł      1 152,00 zł 1,98%
- energia           72,00 zł        864,00 zł 1,49%
- gaz           24,00 zł        288,00 zł 0,50%
- inne                -   zł               -   zł  
3) Telekomunikacja:         250,00 zł      3 000,00 zł 5,16%
- telefon         150,00 zł      1 800,00 zł 3,09%
- telewizja (również na żądanie, itp.)           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- Internet           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- oprogramowanie do komputera, smartfona itp.                -   zł               -   zł  
- inne                -   zł               -   zł  
4) Zobowiązania(kredyty):         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
5) Jedzenie (zakupy, jedzenie poza domem, alkohol, używki, inne):         800,00 zł      9 600,00 zł 16,50%
6) Produkty finansowe:         112,50 zł      1 350,00 zł 2,32%
- ubezpieczenie nieruchomości/mieszkania           12,50 zł        150,00 zł 0,26%
- ubezpieczenie majątku                -   zł               -   zł  
- ubezpieczenie na życie         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
- ubezpieczenie zdrowotne                -   zł               -   zł  
- inne                -   zł               -   zł  
7) Utrzymanie domu:           75,00 zł        900,00 zł 1,55%
8) Transport:         152,00 zł      1 824,00 zł 3,14%
9) Samochód:         320,00 zł      3 840,00 zł 6,60%
- paliwo         134,00 zł      1 608,00 zł 2,76%
- ubezpieczenie OC           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- coroczny przegląd             9,00 zł        108,00 zł 0,19%
- wymiana opon           14,00 zł        168,00 zł 0,29%
- wymiana płynów (olej, hamulcowy itp.)           21,00 zł        252,00 zł 0,43%
- naprawy           42,00 zł        504,00 zł 0,87%
- wyposażenie auta                -   zł               -   zł  
- eksploatacja auta           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
10) Zdrowie:           51,00 zł        612,00 zł 1,05%
- lekarz           34,00 zł        408,00 zł 0,70%
- leki           17,00 zł        204,00 zł 0,35%
- rehabilitacja                -   zł               -   zł  
- dodatkowe wydatki związane z leczeniem                -   zł               -   zł  
- inne                -   zł               -   zł  
11) Ubrania:         300,00 zł      3 600,00 zł 6,19%
12) Higiena:         184,00 zł      2 208,00 zł 3,80%
- kosmetyki           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- środki czystości (chemia)           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- usługi pielęgnacyjne (fryzjer, kosmetyczka itp.)           84,00 zł      1 008,00 zł 1,73%
13) Dzieci:         460,00 zł      5 520,00 zł 9,49%
- artykuły szkolne           10,00 zł        120,00 zł 0,21%
- dodatkowe zajęcia           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- gry i zabawki         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole         300,00 zł      3 600,00 zł 6,19%
14) Rozrywka i rekreacja:         480,00 zł      5 760,00 zł 9,90%
- rozrywka i rekreacja 230,00 zł    276,00 zł  4,74%
- wakacje          250,00 zł      3 000,00 zł 5,16%
15) Inne wydatki:         317,00 zł      3 804,00 zł 6,54%
- prezenty         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
- edukacja, szkolenia                -   zł               -   zł  
- drobne wydatki           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- podatki                -   zł               -   zł  
- okazje, (święta - każdego miesiąca jest jakieś święto!)         167,00 zł      2 004,00 zł 3,45%
- kary                -   zł               -   zł  
       4 847,50 zł   58 170,00 zł  

 

 

Zauważcie, że niektóre pozycje zostawiłem, chociaż są puste. Uznałem jednak, że są to takie wydatki, które mogą się pojawić w niedalekiej przyszłości. Nie wyrzucałem również pozycji pod hasłem "inne". Według mnie powinny zostać. Dobrze mieć taką kategorię, gdzie można zakwalifikować coś nieszablonowego, co nie mieści się w ramach stworzonego planu. Chociaż nie wiem co to mogłoby być.

Jeżeli dotarłeś do tego miejsca to mam ogromną prośbę. Proszę o komentarz. Chciałbym sprawdzić tym samym, ile osób faktycznie czyta to co piszę, a jest to jedyny sposób, który przychodzi mi na myśl, żeby się o tym przekonać. Komentarz może dodać każdy bez logowania, nie wymaga on wiele czasu, a da mi odpowiedź na pewne pytania. Zachęcam więc do wpisania chociażby jednego słowa. 

Tyle tytułem wtrącenia. Wróćmy do sedna. Myślę, że tak okrojony plan może przypaść do gustu większej liczbie osób. W takiej formie, myślę, że może on posłużyć do planowania nie tylko jednego roku, ale nawet kilku lat (2-4?). Dla większej przejrzystości można oczywiście wyrzucić puste pozycje, jednocześnie pamiętając o nich przy tworzeniu planu na kolejny rok.

Dojście do takiej formy list wydatków w taki sposób jak ja to zrobiłem jest dość pracochłonny. Z większego planu po uogólnieniu kategorii oraz wyeliminowaniu kilku wydatków uzyskałem prostszą formę. Jest to jakieś rozwiązanie i sposób, ale nie po to proponuję wam prostszą formę, żeby zadać sobie więcej trudu.


 

Sposób jest prostszy. Proponuję:

1) wziąć pustą tabelę wszystkich wydatków,

2) zastanowić się, które kategorie będziemy chcieli uogólnić (na przykład czy chcemy rozgraniczać kategorie jedzenie na zakupy spożywcze, używki itp. albo ubrania rozdzielać na odzież, obuwie i dodatki) i już na tym etapie zrobić wstępne uogólnienie,

3) wyeliminować te pozycje wydatków, których na pewno nie bierzemy pod uwagę w planie. Dobrze, żeby brać pod uwagę kilka lat (dzięki temu raz skrócona lista będzie przydatna w przyszłym roku). Na przykład jeżeli nie mamy jeszcze dzieci i ich nie planujemy, to kategorię można uogólnić, ale nie wyrzucać kategorii (dzięki temu, jeżeli dzieci się pojawią, będziemy pamiętać, że była taka kategoria),

4) zacząć uzupełniać plan.

Każdy oczywiście może modyfikować metodę według swojego uznania.

   

poniedziałek, 25 czerwca 2018

 

Przedstawiony w poprzednich wpisach przykład wydatków w gospodarstwie domowym jest dość szczegółowy. Niewiele osób jest zdecydowanych i zdeterminowanych do przygotowania i podporządkowania się tak drobiazgowemu budżetowi. Właśnie dla takich osób chciałbym przedstawić pewną alternatywę, a mianowicie nieco prostszy wariant budżetu.

Uproszczona koncepcja będzie bazować na przedstawionej liście wydatków, ale niektóre pozycje będą uproszczone i bardziej ogólne. Dzięki temu unikniemy rozdrobnienia i zbyt dokładnego planowania bardzo małych wydatków.

W pierwszej kolejności zostaną wyeliminowane szczegółowe wydatki, które planowane były na zasadzie oszacowania ich poziomu (oczywiście, kiedy pozycji zrobi się więcej, zawsze można wrócić do ogólnej tabeli, zainspirować się i dokonać dokładniejszego podziału). Dla przedstawionego przykładu może to się odbyć poprzez ograniczenie:

1) Zobowiązań - zazwyczaj nie ma ich tak dużo, a więc łatwo można je zliczyć i zapisać jako jedną, ogólną pozycję.

2) Jedzenie - jest to pozycja dość trudna do podziału, ponieważ zazwyczaj zakupy robimy razem. Ciężko byłoby z każdego paragonu rozgraniczać alkohol od jedzenia.

3) Utrzymanie domu - to tylko dwie kategorie, które z powodzeniem można połączyć w jedną pozycję.

4) Transport - pozycja, którą również można z powodzeniem połączyć.

5) Ubrania - kategoria, w której mieszczą się zarówno odzież jak i ubrania. Nie ma chyba większej różnicy czy będziemy ją rozpatrywać z tym podziałem. Warto więc zrobić jedną kategorię.

6) Rozrywka i rekreacja - proponuję połączyć wszystkie składowe oprócz wakacji, ponieważ jest to pozycja ważna i dość znaczna. Warto wiec ją wydzielić z całości.


Poniżej tabela po uogólnieniu wybranych kategorii. 

Lista wydatków: Miesięcznie Rocznie % Całości
1) Związane z mieszkaniem:

     1 150,00 zł

    13 800,00 zł 23,72%
- wynajem         800,00 zł       9 600,00 zł 16,50%
- czynsz administracyjny         350,00 zł       4 200,00 zł 7,22%
- podatek od nieruchomości                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
2) Media:           96,00 zł       1 152,00 zł 1,98%
- woda                -   zł                -   zł  
- energia           72,00 zł         864,00 zł 1,49%
- gaz           24,00 zł         288,00 zł 0,50%
- ogrzewanie                -   zł                -   zł  
- wywóz śmieci                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
3) Telekomunikacja:         250,00 zł       3 000,00 zł 5,16%
- telefon         150,00 zł       1 800,00 zł 3,09%
- telewizja (również na żądanie, itp.)           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- Internet           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- oprogramowanie do komputera, smartfona itp.                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
4) Zobowiązania(kredyty):         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
5) Jedzenie (zakupy, jedzenie poza domem, alkohol, używki, inne):         800,00 zł       9 600,00 zł 16,50%
6) Produkty finansowe:         112,50 zł       1 350,00 zł 2,32%
- ubezpieczenie nieruchomości/mieszkania           12,50 zł         150,00 zł 0,26%
- ubezpieczenie majątku                -   zł                -   zł  
- ubezpieczenie na życie         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- ubezpieczenie zdrowotne                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
7) Utrzymanie domu:           75,00 zł         900,00 zł 1,55%
8) Transport:         152,00 zł       1 824,00 zł 3,14%
9) Samochód:         320,00 zł       3 840,00 zł 6,60%
- paliwo         134,00 zł       1 608,00 zł 2,76%
- ubezpieczenie OC           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- coroczny przegląd             9,00 zł         108,00 zł 0,19%
- wymiana opon           14,00 zł         168,00 zł 0,29%
- wymiana płynów (olej, hamulcowy itp.)           21,00 zł         252,00 zł 0,43%
- naprawy           42,00 zł         504,00 zł 0,87%
- wyposażenie auta                -   zł                -   zł  
- eksploatacja auta           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
10) Zdrowie:           51,00 zł         612,00 zł 1,05%
- lekarz           34,00 zł         408,00 zł 0,70%
- leki           17,00 zł         204,00 zł 0,35%
- rehabilitacja                -   zł                -   zł  
- dodatkowe wydatki związane z leczeniem                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
11) Ubrania:         300,00 zł       3 600,00 zł 6,19%
12) Higiena:         184,00 zł       2 208,00 zł 3,80%
- kosmetyki           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- środki czystości (chemia)           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- usługi pielęgnacyjne (fryzjer, kosmetyczka itp.)           84,00 zł       1 008,00 zł 1,73%
13) Dzieci:         460,00 zł       5 520,00 zł 9,49%
- podręczniki                -   zł                -   zł  
- artykuły szkolne           10,00 zł         120,00 zł 0,21%
- składki szkolne                -   zł                -   zł  
- dodatkowe zajęcia           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- kieszonkowe                -   zł                -   zł  
- gry i zabawki         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole         300,00 zł       3 600,00 zł 6,19%
14) Rozrywka i rekreacja:         480,00 zł       5 760,00 zł 9,90%
- rozrywka i rekreacja 230,00 zł       276,00 zł  4,74%
- wakacje          250,00 zł       3 000,00 zł 5,16%
15) Inne wydatki:         317,00 zł       3 804,00 zł 6,54%
- prezenty         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- edukacja, szkolenia                -   zł                -   zł  
- drobne wydatki           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- podatki                -   zł                -   zł  
- okazje, (święta - każdego miesiąca jest jakieś święto!)         167,00 zł       2 004,00 zł 3,45%
- zwierzęta                -   zł                -   zł  
- kary                -   zł                -   zł  
       4 847,50 zł     58 170,00 zł  

 

 

poniedziałek, 18 czerwca 2018

Z nieco większym opóźnieniem, niż zwykle, ale najważniejsze, że już jest. Pora na podsumowanie maja!

Poprzedni miesiąc był dość przeciętny. W przeciągu całego maja udało uzbierać się punkty o wartości nieco ponad 42 złotych. Wynik zdecydowanie gorszy, niż w kwietniu.

Do najlepszych paneli mogę zaliczyć:

1) Cenne Opinie - 25%

2) Global Test Market - 20%

3) i-Say - 18%

A pierwszą piątkę zamykają ASK GFK (13%) oraz Toluna (11%). Na wyróżnienie zasługuje jeszcze panel Research Online. Pozostałe panele to mniej niż 3%, a na trzech panelach nie zarobiłem nic.

W przeciwieństwie do poprzedniego miesiąca w tym na wyróżnienie zasłużyło tylko sześć paneli czyli zaledwie połowa tych, w których jestem zarejestrowany. Jak więc widać na dobry wynik składa się aktywność na wszystkich panelach. Wyłączenie kilku z nich sprawia, że wyniki są zdecydowanie gorsze. Nie warto więc skreślać paneli nawet, jeżeli zaproszeń jest mało albo ankiety są słabo płatne.

W maju miała miejsce jeszcze jedna zmiana, jeżeli chodzi o panele. Otóż zmienił się zasady naliczania punktów w Global Test Market. Dotyczyła ona zmiany punktów i ich naliczania. Dotychczasowe punkty zostały przeliczone odpowiednim współczynnikiem na Life Points i teraz na konto doliczane są punkty pod taką nazwą. Niewiele to zmienia, ale trzeba pamiętać, że zwiększył się próg wypłaty, ale za każdą ankietę otrzymujemy więcej punktów. Nie wiem jeszcze czy jest to zmiana tylko kosmetyczna czy też kryje się za nią jakaś korzyść albo strata. Czas pokaże  czy zmiana jest odczuwalna czy też nie.

Kolejne podsumowanie za miesiąc, a tym czasem zachęcam do odwiedzania profilu na Facebooku i likeowania profilu (link poniżej). Dzięki temu szybciej dowiesz się o nowym wpisie na blogu.


RESPECT YOUR MONEY NA FACEBOOKu

 

poniedziałek, 04 czerwca 2018

Przedstawiony w poprzednich wpisach przykład planu pokazuje przede wszystkim jak dużą i skomplikowaną instytucją jest gospodarstwo domowe. Dom składający się tylko z trzech osób, to wiele kategorii wydatków, o których nie zawsze pamiętamy. 

Wskazany przykład jest nie tylko bardzo szczegółowy, ale przede wszystkim obszerny. W takiej formie pokazuje on nie tylko wydatki bieżące, ale również szereg wydatków, które można zaplanować, ale nie zawsze są one ujmowane w budżecie domowym.

Na pewno wielu z was zastanawia się skąd takie dane. Nie jest to przykład wzięty z życia. Informacje w tym planie zostały całkowicie przeze mnie wymyślone, chociaż starałem się określać je w miarę realnie. 

Czy więc realne jest, żeby taka rodzinie rocznie wydawała blisko 60 tysięcy złotych? Czy wydatki na poziomie prawie 5 tysięcy złotych miesięcznie to dobry przykład?

Myślę, że tak...

 

 

Ja nie ponoszę takich wydatków. Co więcej, gdybym je ponosił, to na pewno byłbym już zadłużony. Wielu z was powie, że takie wydatki to nie ich liga, że nie stać ich na takie wydatki. Też tak uważam. Pytanie tylko czy wskazaną w przykładzie rodzinę na to stać?

Dowiemy się tego dopiero znając ich przychody. Proponuję kilka wariantów związanych z przychodami pokazanej w przykładzie rodziny. Najpierw jednak kilka przeliczników wynagrodzeń w kwocie brutto przeliczonych na kwoty netto. Ułatwi to postrzeganie każdej z sytuacji. Obecnie wybrane wynagrodzenia przedstawiają się tak:

- 2000 zł brutto - 1459 zł netto (minimalne wynagrodzenie)

- 3000 zł brutto - 2156 zł netto

- 4577 zł brutto - 3256 zł netto (średnia krajowa)

- 10000 zł brutto - 7034 zł netto

 

Teraz czas na kilka scenariuszy pokazujące faktyczną sytuację gospodarstwa domowego mającego wydatki na poziomie około 4850 zł miesięcznie. Oto one:

1) 2 x minimalna krajowa - 2 x 1459 zł = 2998 zł.

Przychód:2998 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: - 1852 zł (strata)

2) 1 x minimalna, raz 3000 brutto - 1459 zł + 2156 zł = 3615 zł.

Przychód: 3615 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: - 1235 zł (strata)

3) 2 x 3000 brutto - 2 x 2156 zł = 4312 zł.

Przychód: 4312 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: -538 zł (strata)

4) minimalna i średnia krajowa - 1459 zł + 3256 zł = 4715 zł.

Przychód: 4715 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: -135 zł (strata)

5) 3000 zł brutto i średnia krajowa - 2156 zł + 3256 zł = 5412 zł.

Przychód: 5412 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: 562 zł (nadwyżka)

6) dwie średnie krajowe - 2 x 3256 zł = 6512 zł.

Przychód: 6512 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: 1662 zł (nadwyżka)

7) Przychód w kwocie 10000 zł - 7034 zł

Przychód: 7034 zł

Wydatki: 4850 zł

Wynik: 2184 zł (nadwyżka)

 

Patrząc na wszystkie przedstawione scenariusze widać wyraźnie, że przy trzech pierwszych wariantach gospodarstwo domowe nie będzie w stanie sfinansować zaplanowanych wydatków. Przychód wszystkich członków rodziny na poziomie 6000 zł brutto nie pozwala na pokrycie planowanych wydatków.

Dopiero przy zarobkach rzędu 6600 zł brutto rodzina może myśleć o dopięciu budżetu, chociaż i tak budżet wskazuje na delikatną stratę. Przy pewnej korekcie wydatków i zmniejszeniu kilku pozycji możliwe jest zbilansowanie budżetu domowego.

Nadwyżka w budżecie pojawia się przy zarobkach rzędu 7500 zł. W takim poziomie miesięczna nadwyżka może wynieść nawet ponad 500 zł. Kwota ta stanowić może oszczędności. Kolejne scenariusze pokazują tylko wzrost nadwyżki wraz z wzrostem przychodów.

Pytanie zasadnicze dotyczy oczywiście realiów panujących w naszym kraju. Nie każdy dorosły członek gospodarstwa domowego zarabia na poziomie średniej krajowej, co w przedstawionym przykładzie pozwalałoby na generowanie nadwyżki budżetowej. Realne są raczej zarobki oscylujące w okolicach minimalnego wynagrodzenia czy też pensji w kwocie 3000 zł brutto. 

Inną kwestią jest to, że nie zawsze para zarabia tak samo. Zazwyczaj jedna z osób zarabia więcej, a więc pamiętajcie, że liczy się suma przychodów, a nie fakt czy zarobki są na równym, stabilnym dla każdego zarabiającego członka rodziny poziomie.

 

 

 

Pamiętajcie również o profilu na FB

poniedziałek, 28 maja 2018

 

Poniżej zestawienie, które szczegółowo przedstawia założenia z przykładu, który zaprezentowałem w poprzednim poście.

 

 

Lista wydatków: Miesięcznie Rocznie % Całości
1) Związane z mieszkaniem:

     1 150,00 zł

    13 800,00 zł 23,72%
- wynajem         800,00 zł       9 600,00 zł 16,50%
- czynsz administracyjny         350,00 zł       4 200,00 zł 7,22%
- podatek od nieruchomości                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
2) Media:           96,00 zł       1 152,00 zł 1,98%
- woda                -   zł                -   zł  
- energia           72,00 zł         864,00 zł 1,49%
- gaz           24,00 zł         288,00 zł 0,50%
- ogrzewanie                -   zł                -   zł  
- wywóz śmieci                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
3) Telekomunikacja:         250,00 zł       3 000,00 zł 5,16%
- telefon         150,00 zł       1 800,00 zł 3,09%
- telewizja (również na żądanie, itp.)           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- Internet           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- oprogramowanie do komputera, smartfona itp.                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
4) Zobowiązania:         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- raty kredytów         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- raty pożyczek                -   zł                -   zł  
- pożyczki od znajomych, rodziny                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
5) Jedzenie:         800,00 zł       9 600,00 zł 16,50%
- zakupy         600,00 zł       7 200,00 zł 12,38%
- jedzenie poza domem         200,00 zł       2 400,00 zł 4,13%
- alkohol                -   zł                -   zł  
- używki                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
6) Produkty finansowe:         112,50 zł       1 350,00 zł 2,32%
- ubezpieczenie nieruchomości/mieszkania           12,50 zł         150,00 zł 0,26%
- ubezpieczenie majątku                -   zł                -   zł  
- ubezpieczenie na życie         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- ubezpieczenie zdrowotne                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
7) Utrzymanie domu:           75,00 zł         900,00 zł 1,55%
- konserwacja i naprawy           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- wyposażenie           25,00 zł         300,00 zł 0,52%
8) Transport:         152,00 zł       1 824,00 zł 3,14%
- bilety MPK         110,00 zł       1 320,00 zł 2,27%
- bilety PKS/PKP           17,00 zł         204,00 zł 0,35%
- taxi           25,00 zł         300,00 zł 0,52%
9) Samochód:         320,00 zł       3 840,00 zł 6,60%
- paliwo         134,00 zł       1 608,00 zł 2,76%
- ubezpieczenie OC           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- coroczny przegląd             9,00 zł         108,00 zł 0,19%
- wymiana opon           14,00 zł         168,00 zł 0,29%
- wymiana płynów (olej, hamulcowy itp.)           21,00 zł         252,00 zł 0,43%
- naprawy           42,00 zł         504,00 zł 0,87%
- wyposażenie auta                -   zł                -   zł  
- eksploatacja auta           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
10) Zdrowie:           51,00 zł         612,00 zł 1,05%
- lekarz           34,00 zł         408,00 zł 0,70%
- leki           17,00 zł         204,00 zł 0,35%
- rehabilitacja                -   zł                -   zł  
- dodatkowe wydatki związane z leczeniem                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
11) Ubrania:         300,00 zł       3 600,00 zł 6,19%
- oddzież         200,00 zł       2 400,00 zł 4,13%
- buty         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- dodatki                -   zł                -   zł  
12) Higiena:         184,00 zł       2 208,00 zł 3,80%
- kosmetyki           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- środki czystości (chemia)           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- usługi pielęgnacyjne (fryzjer, kosmetyczka itp.)           84,00 zł       1 008,00 zł 1,73%
13) Dzieci:         460,00 zł       5 520,00 zł 9,49%
- podręczniki                -   zł                -   zł  
- artykuły szkolne           10,00 zł         120,00 zł 0,21%
- składki szkolne                -   zł                -   zł  
- dodatkowe zajęcia           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- kieszonkowe                -   zł                -   zł  
- gry i zabawki         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole         300,00 zł       3 600,00 zł 6,19%
14) Rozrywka i rekreacja:         480,00 zł       5 760,00 zł 9,90%
- sport (basen, siłownia, zajęcia sportowe)           80,00 zł         960,00 zł 1,65%
- kino, opera, teatr, koncerty, zoo itp.         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- książki, czasopisma, filmy DVD, płyty           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- hobby                -   zł                -   zł  
- wakacje          250,00 zł       3 000,00 zł 5,16%
- inne                -   zł                -   zł  
15) Inne wydatki:         317,00 zł       3 804,00 zł 6,54%
- prezenty         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- edukacja, szkolenia                -   zł                -   zł  
- drobne wydatki           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- podatki                -   zł                -   zł  
- okazje, (święta - każdego miesiąca jest jakieś święto!)         167,00 zł       2 004,00 zł 3,45%
- zwierzęta                -   zł                -   zł  
- kary                -   zł                -   zł  
       4 847,50 zł     58 170,00 zł  

 

 

poniedziałek, 21 maja 2018

Dziś czas na przykład planu wydatków. Na podstawie wcześniej opisanej listy wydatków przedstawię plan wydatków na podstawie "wymyślonego" przykładu. Starałem się jednak być kreatywny. Mam nadzieję, że wskazane kwoty będą w miarę miarodajne. 

Założeniem przykładu: plan wydatków dla pary z jednym dzieckiem w wieku 4 lat. Poniżej zestawienie wydatków wraz z opisem.

 

 

Plan wydatków:

1) Związane z mieszkaniem:

- czynsz administracyjny - 350 zł miesięcznie;

- odstępne za wynajem - 800 zł miesięcznie;

2) Media:

- rachunki za wodę w czynszu administracyjnym - 0 zł miesięcznie;

- energia - ostatnie 6 rachunków (otrzymywane co dwa miesiące to kolejno: 120; 130; 140; 125; 135; 130 zł).

Obliczenie metodą średniej: 120+130+140+125+135+130=780:6=130 zł:2=65 zł x 1,1=71,5 zł= 72 zł miesięcznie.

Obliczenie metodą przedziałową. Najwyższa wartość to 140 zł, a miesięcznie 70 zł.

- gaz - ostatnie 6 rachunków (otrzymywane co dwa miesiące to kolejno: 30; 35; 25; 40; 42; 48 zł).

Obliczenie metodą średniej: 30+35+25+40+42+48=220 zł:6=36,67 zł : 2= 18,33 zł x 1,1 = 20,16 zł = 21 zł.

Obliczenie metodą przedziałową. Najwyższa wartość to 48 zł, a miesięcznie 24 zł.

- ogrzewanie - rozliczenie w czynszu - 0 zł miesięcznie;

- wywóz śmieci - rozliczenie w czynszu - 0 zł miesięcznie;

- inne - brak.

3) Telekomunikacja:

- abonament telefoniczny - dwie umowy. Pierwsza na kwotę 70 zł, druga na 75 zł. W ciągu ostatniego roku rachunku nie przekraczał wysokości abonamentu w przypadku pierwszego telefonu. W przypadku drugiego średnie przekroczenie wynosiło max do 5 zł. Zatem całkowite wydatki na abonamenty telefoniczne to: 70 + 75 + 5 = 150 zł.

- telewizja - pakiet telewizji kablowej - umowa na kwotę 50 zł miesięcznie;

- Internet - umowa na kwotę 50 zł miesięcznie;

- oprogramowanie itp. - brak;

- inne - brak.

4) Zobowiązania:

- miesięczna rata kredytu konsumenckiego w kwocie 100 zł.

5) Jedzenie:

- zakupy spożywcze - na podstawie posiadanej wiedzy rodzina ustaliła, że średnio miesięcznie na żywność wydaje 550 złotych wraz z alkoholem i używkami. Miesięczne wydatki można zatem określić na poziomie 600 zł.

- jedzenie poza domem - średnio 2-3 wyjścia w miesiącu. Rachunku w przedziale 50-80 zł, a więc wydatki oscylują w granicy 150-240 zł, a więc średnio 200 zł. Ustalono, że na ten cel przeznaczane jest zazwyczaj 200 zł.

- alkohol, używki, inne - ujęte w zakupach spożywczych.

6) Produkty finansowe:

- ubezpieczenie mieszkania - koszt stały - 150 zł na rok, miesięcznie 12,50 zł;

- ubezpieczenie - majątku - brak;

- ubezpieczenie na życie - dwie polisy po 50 zł miesięcznie, razem 100 zł miesięcznie;

- ubezpieczenie zdrowotne - w pakiecie z ubezpieczeniem na życie, koszty ujęte powyżej;

- inne - brak.

7) Utrzymanie domu:

- konserwacja i naprawy - rodzina ustaliła, że budżet na ten cel powinien wynieść ok 600 zł rocznie, a więc miesięcznie 50 zł;

- wyposażenie - w tym roku brak dużych, planowych wymian wyposażenia. Drobne zakupy na ten cel nie powinny kosztować więcej, niż 300 zł, a więc 25 zł miesięcznie.

8) Transport:

- bilety MPK - miesięczny koszt biletu miesięcznego dla jednego członka rodziny to 100 zł (tylko jedna osoba wykupuje bilet). Sporadyczne wydatki na ten cel to około 100 zł na rok, a więc miesięczny koszt tych wydatków wynosi około 110 zł.

- bilety PKS/PKP - ponieważ w gospodarstwie jest samochód, koszt miesięcznych wydatków oszacowano na poziomie 200 zł na cały rok - miesięcznie 17 zł;

- taxi - usługi, z których rodzina korzysta sporadycznie i szacuje je mniej więcej na 300 zł, 25 zł miesięcznie.

9) Samochód: w domu znajduje się jedno auto.

- paliwo - miesięczny koszt oszacowany na podstawie ostatnich miesięczny został ustalony na 100 zł (w tym dojazdy do pracy jednej z osób). Dodatkowo zarezerwować trzeba 400 zł rocznie na dalsze, planowane wyjazdy (wakacje, wizyta u dalszej rodziny, wyjazd do parku rozrywki). Łączny miesięczny koszt paliwa wynosi więc około 134 zł;

- ubezpieczenie OC - roczna składka wynosi około 600 zł (miesięcznie 50 zł na ten cel);

- coroczny przegląd - kwota stała w kwocie 100 zł raz na rok - miesięcznie około 9 zł;

- wymiana opon - dwa razy do roku po 80 zł - razem 160 zł, a miesięcznie 14 zł;

- Wymiana płynów - na ten cel gospodarstwo domowe przeznacza zazwyczaj około 250 zł na rok, miesięcznie 21 zł;

- naprawy - ze względu na konieczność przeprowadzenia kilku napraw na ten cel rodzina przeznaczy 500 zł, co miesięcznie daje kwotę 42 zł;

- wyposażenie auta - nie ma w planach dokupowania elementów wyposażenia;

- eksploatacja auta - miesięczny wydatek ustalony w kwocie 50 zł.

10) Zdrowie:

- lekarz - rodzina korzysta z publicznej opieki medycznej. Jedyne wizyty prywatne to stomatolog. Na ten cel ustalono budżet na poziomie 400 zł rocznie, a 34 zł miesięcznie;

- leki - brak specjalistycznych potrzeb. Na leki ustalono budżet w kwocie 200 zł rocznie (17 zł miesięcznie),

- rehabilitacja - brak;

- dodatkowe wydatki związane z leczeniem - brak;

- inne - brak.

11) Ubrania: 

- odzież - oszacowane roczne wydatki na ten cel w kwocie 2400 zł, a więc 200 zł miesięcznie dla wszystkich członków rodziny;

- obuwie - wydatek na poziomie 1200 zł, miesięcznie 100 zł.

12) Higiena:

- kosmetyki - na podstawie danych historycznych ustalono, że miesięcznie na ten cel rodzina wydaje około 50 zł;

- środki czystości - średni miesięczny wydatek został ustalony na poziomie 50 zł;

- usługi pielęgnacyjne - dla trzech członków rodziny wydatek w kwocie 1000 zł na rok, miesięcznie - 84 zł.

13) Dzieci:

- podręczniki - nie dotyczy;

- artykuły szkolne - czasem trzeba coś przynieść do przedszkola. Zazwyczaj drobne wydatki. Nie więcej niż 10 zł na miesiąc, a więc 120 zł rocznie;

- składki szkolne - nie dotyczy;

- dodatkowe zajęcia - zajęcia dodatkowe w przedszkolu 50 zł miesięcznie;

- kieszonkowe- jeszcze nie dotyczy;

- gry i zabawki - oszacowano wydatki na mniej więcej 100 zł miesięcznie, 1200 zł rocznie;

- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole - koszt przedszkola to 300 zł miesięcznie.

14) Rozrywka i rekreacja:

- sport - pojedyncze wyjścia na basen. Koszt miesięczny około 80 zł, 960 zł rocznie;

- kino, opera, teatr, koncerty, zoo itp. - wyjście raz w miesiącu, koszt 100 zł, rocznie 1200 zł;

- książki, czasopisma, filmy, płyty - koszt miesięczny oszacowany na poziomie 50 zł;

- hobby - nie dotyczy, hobby nie generuje znaczących kosztów;

- wakacje - raz w roku, w Polsce koszt około 3000 zł;

- inne - brak.

15) Inne wydatki: 

- prezenty - trudne do określenia, rodzina ustaliła rezerwę w kwocie 100 zł miesięcznie, 1200 zł rocznie;

- edukacja - brak;

- drobne wydatki - około 50 zł miesięcznie;

- podatki - brak;

- okazje (święta) - rezerwacja kwoty w kwocie 2000 zł na różne okazje, miesięcznie 167 zł;

- zwierzęta - nie dotyczy;

- kary - nie dotyczy (i niech tak zostanie).

 

 

poniedziałek, 14 maja 2018

Tym razem kilka słów o metodach określania wydatków, które mogą stanowić podstawę do tworzenia własnego domowego budżetu. Poniżej przedstawiam metody i narzędzia, o których już wcześniej trochę pisałem. Nie mniej jednak proponuję małą powtórkę, która może usystematyzować to, o czym już napisałem. Być może w takiej formie łatwiej będzie zrozumieć mechanizm działania tych metod. Do dzieła!

 

1) Metoda określania wydatków na podstawie znanych z góry kosztów (umów):

Polega ona na znajomości z góry kosztów, które poniesiemy na poszczególne rodzaje wydatków na podstawie umów oraz wartości stałych.

Metodę tę można z powodzeniem stosować w przypadku wydatków związanych z: wysokością czynszu, najmu, podatku od nieruchomości, większości wydatków związanych z telekomunikacją (abonament telefoniczny, doładowanie karty, Internet, opłaty za telewizję), zobowiązań finansowych (raty pożyczek czy kredytów), wszelkich ubezpieczeń, opłat za bilety okresowe, niektórymi kategoriami z grupy zdrowie i auta, karnetów na basen czy siłownie.

Przykład: Umowa z dostawcą na dostawy Internetu.

Koszt miesięczny usługi wynosi 50 złotych i taką kwotę ujmujemy w miesięcznym oraz rocznym zestawieniu.


2) Metoda obliczenia wydatków na podstawie danych historycznych:

Jest to sposób oszacowania wydatków przyszłych na postawie historycznie poniesionych kosztów. Przydatna w szczególności w przypadku obliczania uśrednionej wysokości wydatków na: wszelkiego rodzaju media (woda, energia, gaz, ogrzewanie), jedzenie, paliwo, leki, odzież, higienę (chemia, kosmetyki, pielęgnację).

Metoda ta może być obliczana dwojako:

- jako średnia - polega na ustaleniu średniej wysokości wydatków na podstawie danych z kilku okresów obrachunkowych. Najpierw sumujemy wysokość poniesionych wydatków i dzielimy ją przez liczbę okresów branych pod uwagę. Następnie w razie potrzeby dzielimy otrzymaną wartość przez liczbę okresów i doprowadzamy do ujęcia miesięcznego. Tak otrzymaną średnią powiększamy o "zapas" (np. 10-20%) i zaokrąglamy wynik do pełnych złotych w górę.

Przykład: Oszacowanie średniej dla wydatków na energię elektryczną na podstawie danych historycznych.

Rachunki z ostatnich 6 okresów obrachunkowych wynoszą kolejno: 120; 150; 135; 165; 110; 150 złotych. Rachunki przychodzą mniej więcej co dwa miesiące.

1 - Sumowanie wydatków: 120+150+135+165+110+150 = 830 zł

2 - Dzielimy przez 6 rachunków: 830 zł:6 = 138,33 zł

3 - Doprowadzamy do miesięcznych wydatków: 138,33 zł:2 = 69,16 zł

4 - Powiększenie o 10%: 69,16 x 1,1 = 76,08 zł = 77 zł.

Otrzymana średnia miesięczna wynosi 77 zł.

- jako przedział - polega na zestawieniu historycznych rachunków z kilku okresów i określenie przedziału stworzonego przez wybranie najmniejszej i największej wartości, doprowadzenie do okresu miesiąca oraz zaokrąglenie większej wartości przedziału do pełnych złotych.

Przykład: Oszacowanie przedziału dla wydatków na energię elektryczną na podstawie danych historycznych.

Rachunki z ostatnich 6 okresów obrachunkowych wynoszą kolejno: 120; 150; 135; 165; 110; 150 złotych. Rachunki przychodzą mniej więcej co dwa miesiące.

1 - Wyznaczamy przedział poprzez wybór najmniejszej i największej wartości z otrzymanych rachunków.Otrzymujemy przedział 110-165 zł.

2 - Doprowadzamy do miesięcznych wydatków większego przedziału: 165 zł : 2 = 83,50 zł

3 - Zaokrąglenie kwoty: 83,50 zł = 84 zł.

Otrzymana kwota miesięcznego wydatku na energię wynosi 84 zł.

Dla obu metod wynik jest zbliżony. Warto zauważyć jednak, że metoda średniej jest bardziej czasochłonna, ale nieco dokładniejsza, ponieważ odnosi się do wszystkich rachunków, a nie tylko dwóch wybranych. W przypadku metody przedziałów może wystąpić sytuacja, w której weźmiemy pod uwagę miesiąc, który zdecydowanie odbiega od innych wartości. Jest więc ona bardziej skuteczna w przypadku, kiedy rachunki oscylują w granicach tych samych wartości.

 

3) Metoda szacowania wydatków na podstawie danych historycznych:

Polega na szacowaniu, a nie obliczaniu wydatków na podstawie historycznych danych związanych z danym wydatkiem. Nie obliczamy średniej, ale ustalamy czy wysokość poniesionych w przeszłości wydatków może powtórzyć się w przyszłości. Dotyczyć może ona w szczególności wydatków związanych z takimi grupami jak: jedzenie, ubrania, rozrywka i rekreacja.

Przykład: Szacowanie wydatków na podstawie danych historycznych. 

Wiemy, przez ostatnie miesiące na ubrania wydaliśmy od 200 do 300 złotych. Mając na uwadze sezonowość i zapotrzebowanie na nowe ubrania ustalamy, że w kolejnych miesiącach na ubrania wydamy więcej. Ustalamy więc kwotę wydatków na kwotę 400 złotych miesięcznie.

 

4) Metoda zbierania paragonów:

Zbieranie paragonów to zajęcie dla cierpliwych i skrupulatnych. Dzięki temu można jednak bardzo precyzyjnie określić ile, ale przede wszystkim na co wydajemy. 

Jak ta metoda może pomóc w ustalaniu przyszłych wydatków?

Wszystko oczywiście opierać będzie się na historycznych danych. Zbierając paragony przez dany czas (nie mniej, niż przez miesiąc) będziemy mogli określić ile wydajemy na poszczególne kategorie takie jak jedzenie, rozrywka, środki czystości, benzyna itp. Zebrana w ten sposób baza pozwoli oszacować, ile wydajemy na poszczególne kategorie.

Zasada jest taka, żeby zbierać wszystkie paragony raz na jakiś czas (raz lub dwa razy w tygodniu) podzielić wydatki na wybrane kategorie. Robiąc tak przez trzy miesiące możliwe będzie wyciągnięcie dość wiarygodnej średniej, którą będziemy ujmować w naszym planie finansowym w przyszłości.

Metoda ta może posłużyć również do oszacowania wydatków związanych tylko z jedną lub kilkoma kategoriami. Wtedy skupiamy się na wybieraniu kosztów za produkty należące do interesującej nas kategorii. 


5) Prognozowanie na podstawie własnej intuicji i próba oszacowania wydatków:

Celowo użyłem w nazwie słowa prognoza, ponieważ metoda ta cechuje się dużą dozą niepewności, a wynik takiego szacowania może być mylny. Polega ona na kierowaniu się własnym osądem w trakcie ustalania poszczególnych wydatków. Przewidujemy, ile chcemy na coś wydać, co nie oznacza, że taki właśnie koszt poniesiemy. Bez prognozowania nie może obyć się żaden budżet. Radzę jednak stosunkowo rzadko korzystać z tej metody, najlepiej, kiedy nie możemy wdrożyć innych metod. 

Może być ona przydatna między innymi do oszacowania kosztów prezentów, upominków itp. wydatków, które nie stanowią bezpośrednio podstawy naszego budżetu.

 

 


Pamiętajcie o wykorzystaniu różnych metod do tworzenia swojego planu finansowego. Najlepiej korzystać z tych metod, które dają duże prawdopodobieństwo poniesienia wydatków. Próbujcie oszacować wydatki na podstawie najbardziej pewnych metod, a jeżeli nie można ich wdrożyć, przejść do tych mniej precyzyjnych. 

Oczywiście najlepsza jest metoda pierwsza związana z określaniem wydatków na podstawie z góry znanych kosztów. W dalszej kolejności proponuję korzystać z metody obliczania wydatków na podstawie historycznych danych. Kolejne w hierarchii są metody szacowania wydatków na podstawie danych historycznych oraz "zbieranie paragonów". W ostateczności można sięgnąć po metodę prognozowania na podstawie własnej intuicji, ale radzę robić to w skrajnych przypadkach.

 

poniedziałek, 07 maja 2018

 

Długi majowy weekend za nami, a to odpowiedni czas na podsumowanie ostatniego miesiąca. W tym miesiącu odnotowałem bardzo dobry (jak na ankiety) wynik. Udało się zgarnąć punkty o wartości 98 złotych. Magiczna granica prawie została przekroczona, ale i tak jest imponująca. 

Pierwsze trzy miejsca prezentują się następująco:

1) Global Test Market - 38%

2) i-Say - 15%

3) Cenne Opinie 9%

Jak widać największy udział to zdecydowanie zasługa Global Test Market. Skąd taki wynik? Jestem Wam winny kilka słów wyjaśnień. Otóż jakieś dwa miesiące temu brałem udział w tygodniowej ankiecie na tym panelu w formie prowadzonego dziennika. Natomiast rozliczenie ankiety i naliczenie punktów miało miejsce dopiero w kwietniu. To oraz fakt, że w kwietniu było sporo ankiet złożyło się na taki wynik. Łatwo policzyć, że na Globalu w tym miesiącu zarobiłem blisko 40 złotych.

Kolejne panele w zestawieniu to kolejno i-Say oraz Cenne Opinie, ale pozostałe też nie radził sobie najgorzej. Kolejne miejsca to Imas Online, Toluna, Reaktor Opinii, Ask GFK, Myiyo oraz Research Online z wynikami w granicach 4-7%. Pozostałe panele: Epanel, My Panel Base oraz SW Panel to wynik w okolicach 2%.

Patrzą cna to zestawienie zauważyłem, że oprócz świetnego wyniku jest jeszcze coś ciekawego. Otóż w tym miesiącu każdy z 12 paneli coś zarobił! Jest to chyba historyczne osiągnięcie. Nie pamiętam, żeby w jakimś miesiącu wszystkie panele zarabiały. Oby tak dalej.

Zobaczymy, co przyniesie maj, chociaż pobicie wyniku z kwietnia będzie bardzo trudne. Zobaczymy. Pamiętajcie o profilu na blogu na facebooku. Polubcie go, a będziecie na bieżąco informowani o nowych wpisach na blogu!!!

 

 

 
1 , 2 , 3 , 4 , 5 ... 10
Tagi