wtorek, 05 marca 2019

 

W tym miejscu kończy się projekt szumnie nazwany przeze mnie "Panowaniem nad finansami". 

Ostatnie kilkadziesiąt wpisów w ramach projektu to przede wszystkim zagadnienia związane z budżetem domowym, a zwłaszcza ze sferą wydatków, a także plan naprawczy dla osób, które mają problem z wygenerowaniem nadwyżki w swoim budżecie domowym. W dalszej części przybliżyłem istotę i cel oszczędzania, a także przedstawiłem kolejne etapy oszczędzania. Całość zakończyłem na wstępie do inwestowania. Jeżeli doszliście do inwestowania, to jestem przekonany, że doskonale panujecie nad swoimi finansami. 

Mam nadzieję, że chociażby dla kilku osób przedstawione przeze mnie informacje i wskazówki są lub będą przydatne w przyszłości. Wierzę w to, że przedstawiane przeze mnie przykłady nie były zbyt trudne do przeliczenia, a ich odbiór pomógł w zrozumieniu prezentowanych zagadnień. Wiem, że we wpisach zdarzały się błędny, których nie wyłapałem. Jestem też niemal pewny, że niektóre zagadnienia mogłem przedstawić inaczej, bardziej szczegółowo albo bardziej zrozumiale.

Pisząc kolejne teksty, miałem wrażenie, że nie wszystko przekazałem tak jakbym chciał. Nie mniej jednak ciągle się uczę i dotyczy to nie tylko "panowania nad finansami", ale również całego bloga. W związku z tym proszę o komentarze. Napiszcie co sądzicie o całym cyklu, czy było coś, co jest niejasne albo coś, z czym kompletnie się nie zgadzacie. Zależy mi na opinii ludzi, którzy czytają to co piszę.

15:56, azdamus
Link Komentarze (2) »
poniedziałek, 18 lutego 2019

 

Zaczynając oszczędzanie od zera czyli od sytuacji, kiedy nie mamy żadnych nadmiarowych pieniędzy, musimy się zastanowić na strategią oszczędzania. Musimy więc pomyśleć jak będziemy rozdysponowywać oszczędności, które zamierzamy gromadzić.

Posłuży temu przykład ogólny, który będzie obowiązywał w całym wpisie. Zacznę więc od podania danych albo jak wolicie założeń:

- zaoszczędzona kwota miesięczna - 1000 zł;

- bufor bezpieczeństwa ustalono na poziomie - 3000 zł;

- zabezpieczenie przychodowe ustalono na poziomie 20000 zł;

- mamy do realizacji 3 cele odpowiednio na kwoty: 10000 zł, 2000 zł oraz 4000 zł.

Tyle założeń. Teraz przedstawię kilka sposobów rozdysponowania oszczędności z uwzględnieniem ustalonych potrzeb.

 

Sposób 1: Etapy po kolei - czyli takie rozdzielanie oszczędności, żeby według etapów zaspokajać wszystkie potrzeby oszczędnościowe zaczynając od buforu bezpieczeństwa, poprzez zabezpieczenie przychodowe aż po ustalone cele.

Przez pierwsze trzy miesiące przeznaczamy zaoszczędzony 1000 zł na bufor. Kiedy bufor jest pokryty, przechodzimy do pokrycia zabezpieczenia przychodowego. Robimy to przez kolejne 20 miesięcy, a następnie po kolei realizujemy postawione przez nas cele.

 

Sposób 2: Realizujemy dwie potrzeby z podziałem na % - wybieramy równolegle dwie potrzeby, które chcemy pokryć. Następnie ustalamy jaki procent oszczędności pójdzie na dany cel. Kiedy zrealizujemy jeden z celów, następuje weryfikacja i kolejne podziały.

Ustalamy, że najpierw zrealizujemy bufor bezpieczeństwa i cel o wartości 10000 zł. Poza tym wyznaczamy podział w taki sposób, że na bufor bezpieczeństwa przeznaczamy 30% oszczędności, a na cel 70%.

Działając w ten sposób 300 zł miesięcznie pójdzie na bufor, a 700 zł na realizację celu, do czasu kiedy nie pokryjemy jednego z celów. W tym przypadku pierwszy zostanie pokryty bufor. Wtedy musi nastąpić dalsza decyzja o podziale.

 

Sposób 3: Stała kwota na jedną potrzebę, podział procentowy na dwie inne potrzeby - jest to hybryda, w której ustalamy, że na dany cel przeznaczana będzie konkretna kwota oszczędności, a reszta oszczędności zostanie procentowo rozdzielona na kolejne dwa cele.

Ustalamy więc podział oszczędności w ten sposób, że na bufor bezpieczeństwa będziemy przeznaczać 500 zł miesięcznie, a pozostałą kwotę procentowo na cel 2000 zł i 4000 zł w udziale 80% i 20%. W naszym przypadku 1000 zł będzie dzielony tak, że 500 zł będzie zasilało bufor bezpieczeństwa, 400 złotych pierwszy z celów, a 100 zł drugi z celów. Taki podział będzie obowiązywał aż do pokrycia jednego z funduszy. Wtedy trzeba podjąć dalsze decyzje. Taki podział może być przydatny w przypadku, kiedy nasze oszczędności równią się w zależności od miesiąca. Powiedzmy, że w drugim miesiącu udało się zaoszczędzić kwotę 1500 zł. Przy takich ustaleniach na bufor przeznaczymy nadal 500 zł (kwota stała), natomiast na cele pierwszy 800 zł, a drugi 200 zł.

 

Jak widać sposobów podziału oszczędności jest sporo. Mając do wyboru wydzielenie stałej kwoty na dany cel albo podział procentowy oszczędności, możemy kształtować nasze oszczędności w taki sposób, w jaki chcemy. Możemy przecież przenieść część oszczędności z jednego celu na drugi. Warto jednak pamiętać przy tym o bezpieczeństwie. Pamiętajcie także, że jeżeli ktoś nie chce zbytnio komplikować sobie życia, może przeznaczać całe oszczędności na jeden cel.

 

wtorek, 12 lutego 2019

Witajcie!

 

Mamy już luty, a zatem czas na podsumowanie pierwszego miesiąca - stycznia. Początek roku przyniósł zysk w wysokości 68 złotych. Jest to całkiem dobry wynik jak na początek roku, zwłaszcza, że zazwyczaj na początku roku nie ankiet nie jest tak wiele.

A poniżej najlepsze trzy panele pierwszego miesiąca roku:

1) Epanel - 26%

2) Global Test Market - 20%

3) Ask GFK - 15%

Kolejne miejsca zajmują Cenne Opinie (10%), i-Say (9%), SW Panel (5%) oraz My Panel Base (4%). Pozostałe panele to mniej, niż 4% albo zero. Były aż trzy panele, które nie przyniosły zysku. 

Jak widać zestawienie pierwszych trzech paneli jest trochę zaskakujące. Nie pamiętam, żeby Epanel zajął w tym zestawieniu pierwsze miejsce. Zobaczymy czy jest to jednorazowy wyskok czy panel ten zagości na stałe w TOP 3.

 

poniedziałek, 04 lutego 2019

Witajcie!

Dziś ciąg dalszy podsumowania ankiet z poprzedniego roku. Jest to nawiązanie do mojego podsumowania rocznego, ale skupię się tutaj na zestawieniu paneli. Przygotowałem dwa zestawienia i teraz krótko je opiszę.

Pierwsze z nich obejmuje ilość miejsc danych paneli "na podium". O co chodzi? Co 2018 roku w każdym miesiącu starałem się wyróżnić trzy najlepsze panele. I tak właśnie powstało poniższe zestawienie.

 

 

Jak widać na diagramie powyżej panel i-Say miał największy udział w podium. Maksymalnie do zdobycia było 36 punktów za każde miejsce na podium 1 punkt), a jak wiadomo jeden panel mógł być na podium tylko raz. Wobec tego zwycięzcą z wynikiem 33% punktów został panel i-Say, który w każdym miesiącu był na podium!!! Na drugim miejscu Global Test Market (10 razy na podium), na trzecim miejscu Cenne Opinie (7 razy), a na czwartym Ask GFK (4 razy). Po jednym razie na podium znalazły się panele: Imas Online, SW Panel oraz Research Online. 

 

Drugie zestawienie miało nieco podobny format. Mianowicie miesięczne TOP 3 punktowałem w następujący sposób: 1 miejsce - 3 punkty, 2 miejsce - 2 punkty, 3 miejsce - 1 punkt. W ten powstała pula 72 punktów do zdobycia. Ich podział prezentuje podział poniżej:

 

 

Wyniki nie mogą zaskakiwać. Liderami zestawienia są dwa panele, które zarówno w zestawieniu ilości zdobytych pieniędzy oraz zestawieniu ilości miejsc na podium, zajmowały pierwsze lokaty. Na pierwszym miejscu panel i-Say, a na drugim Global Test Market. Różnica między nimi jest bardzo niewielka. Te dwa panele zdobył w zestawieniu ponad 70% punktów. Na trzecim miejscu Cenne Opinie (13% w zestawieniu), a na czwartym Ask GFK (10%). Dalej kolejno Research Online (3%), a dalej Imas Online i SW Panel (1%).

Mam nadzieję, że podsumowanie się podobało i pokazało, że w portfelu znajdują się dwa wyraźnie wyróżniające się panele. Zobaczymy czy w tym roku pojawi się jakiś nowy gracz czy też obecni liderzy nadal będą na czele. Czas pokaże!

 

poniedziałek, 28 stycznia 2019

Witajcie!

Wzorem lat poprzednich przedstawiam podsumowanie całoroczne. Mamy rok 2019, a więc zestawienie będzie obejmować cały rok 2018. W minionych 12 miesiącach nie zrezygnowałem z żadnego panelu, ani nie przystąpiłem do żadnego. Pozostałem wiec przy 12 panelach. Dlaczego nie znalazłem innych paneli? Cóż. Odpowiedź jest prosta - po prostu nie szukałem. Nie trafiłem na żaden ciekawy panel, ale przyznam szczerze, że nie starałem się nawet szukać. Jeżeli znacie jakiś panel, do którego nie jestem zapisany to piszcie w komentarzach. Może przyjrzę im się w najbliższym czasie i zapiszę do nowego.

Czas na konkrety. W tej części przejdę do podsumowań i liczb, które chyba najlepiej określają wyniki osiągnięte w 2018 roku. Podliczyłem, że po przeliczeniu zgromadzonych w panelach punktów na złotówki otrzymałem kwotę 743 złotych. Miesięcznie daje to mniej więcej średnią 63 złotych. Ponadto w poprzednim roku wypłaciłem nagrody o wartości 830 złotych. Przypomnę, że w latach 2016-2017 osiągnięte wyniki wynosiły kolejne 680 złotych i 613 złotych, a miesięcznie średnio 57 i 51 złotych. Jak więc widać 2018 rok był rekordowy i najlepszy z tych trzech lat, z których robię takie sprawozdanie. 

A teraz garść statystyk. Podobnie jak w poprzednich latach przedstawię podział na miesiące oraz na panele. Na pierwszy ogień proponuje zestawienie miesięczne. Od razu zaznaczę, że najwięcej uzyskałem w miesiącu kwietniu (ok.98 zł), a najmniej w marcu (niecałe 39 złotych). Przedział więc wyniósł od 39-98 zł przy średniej 63 złotych rozstrzał ten jest dość równomierny. Oprócz kwietnia sporą kwotę uzyskałem w październiku, listopadzie i grudniu. Najmniej z kolei poza marcem udało się zyskać w maju, sierpniu oraz wrześniu.

 

 

Drugie zestawienie przedstawia udział poszczególnych paneli w całej zarobionej w 2018 kwocie. Zestawienie otwierają dwa panele, a mianowicie Global Test Market (26%) oraz i-Say (21%). Te dwa panele, podobnie jak w latach ubiegłych, wygenerowały blisko 50% całej kwoty. Poza tym warto wyróżnić kolejne dwa panele tj. Cenne Opinie (ponad 10%) oraz Ask GFK (blisko 10%). Najważniejsze jednak, że wszystkie panele wygenerowały przynajmniej jednoprocentowy wynik, a więc każdy miał udział w końcowym wyniku.

 

 

Tak oto prezentował się rok 2018 w liczbach i moich skromnych uwagach. Zobaczymy co przyniesie kolejny rok. Zapraszam na podsumowania miesięczne, które nadal będę tutaj prezentował. Czekam również na propozycje nowych paneli, ponieważ chętnie wzbogacę swój portfel paneli. Zapraszam również na fan page na Facebooku, na którym publikowane są informacje o pojawieniu się nowych postów.

 

poniedziałek, 14 stycznia 2019

 

Skoro mamy już oszczędności, które dają nam poczucie bezpieczeństwa i zrealizowaliśmy wszystkie realne dla nas cele, to co zrobić z nadmiarem pieniędzy, które nam zostają?

Racjonalnie na to patrzeć, to pozostaje nam tylko inwestowanie. Dochodzimy więc do punktu, w którym nie będziemy już mówić o oszczędzaniu, ale o inwestowaniu. A jaka jest różnica?

Zasadniczo oszczędzamy dla bezpieczeństwa i na jakiś cel. Robimy to w taki sposób, aby nie stracić posiadanych zasobów, a jedynym zyskiem są odsetki. Oszczędzamy więc w takich instrumentach finansowych, które nie spowodują ryzyka utraty środków albo ryzyko to jest bardzo małe, wręcz marginalne. 

Inwestowanie z kolei ma na celu powiększanie zgromadzonego kapitału i lokowanie go w instrumentach o wyższej stopie zwrotu. Jednocześnie trzeba mieć świadomość, że takie lokowanie kapitału wiąże się z większym ryzykiem utraty części lub nawet całości środków. 

O inwestowaniu na razie nie mogę powiedzieć wiele. 

Na pewno trzeba mieć trochę większą wiedzę o mechanizmach działania różnych instrumentów finansowych, a także regułach panujących na rynku. Wiedzę tą możecie posiąść sami albo działać przez wyspecjalizowane do tego osoby. Warto też zgromadzić trochę więcej kapitału na start i mieć świadomość, że część pieniędzy można stracić. Inwestować można na rynku kapitałowym kupując akcje, obligacje, opcje oraz inne papiery wartościowe. Poza tym można lokować swój kapitał na rynku nieruchomości, w surowce (np. złoto,srebro) czy też w dzieła sztuki albo wina. Pamiętajcie, że im wyższa stopa zwrotu, tym większe ryzyko utraty kapitału. Zabrzmiało pesymistycznie, ale działa też w drugą stronę, a więc im mniejsza stopa zwrotu, tym niższe ryzyko. 

Na tym zakończę temat inwestowanie, przynajmniej na jakiś czas.

 

poniedziałek, 07 stycznia 2019

Witajcie!

Czas na podsumowanie ostatniego miesiąca 2018 roku. Chodzi oczywiście o grudzień, który przyniósł przychód w wysokości 68 złotych. Wynik całkiem dobry jak na końcówkę roku. Nie oszukujmy się, ale ankiety przychodził głównie do Świąt Bożego Narodzenia. Podczas dni wolnych ankiety raczej nie przychodzą, a w okresie poświątecznym częstotliwość ankiet była bardzo mało. Także licząc te luki w miesiącu grudniu wynik jest całkiem niezły.

A oto trzy najbardziej dochodowe panele badawcze:

1) i-Say - 33%

2) Global Test Market - 20%

3) Cenne Opinie - 13%

Wymienione trzy panele wygenerowały 2/3 całego dochodu. A pozostała 1/3 to zasługa kolejno paneli: Toluna (10%), Epanel (8%), SW Panel (6%), My Panel Base (4%). Pozostałe panele to mniej niż 2% (takich paneli było trzy), a dwa nie wygenerował ani grosza.

Już niedługo podsumowanie roku 2018, ale to za jakiś czas. Później powrót do raportowania miesięcznych wyników. 

 

poniedziałek, 17 grudnia 2018

 

Następny wpis i kolejny etap budowania oszczędności. Dziś dosłownie kilka zdań o oszczędzaniu na dany cel. 

Oszczędzanie to nie tylko wyrzeczenia dla stabilizacji i bezpieczeństwa. To również myśl o przyjemnościach, których dziś nie możemy mieć lub moglibyśmy je mieć pożyczając pieniądze na ich realizacje. Możemy więc określić cel, na który przeznaczymy część naszych oszczędności. W zasadzie takie oszczędzanie możliwe jest zawsze, ale bardziej komfortowe będzie zrobienie tego w momencie, kiedy mamy już oszczędności, które mają nas zabezpieczyć.


Na co oszczędzać?

Oszczędzamy zazwyczaj na rzeczy, na które nie stać nas obecnie, dlatego cel, na który oszczędzamy jest dość drogi. Nie wiem, na co warto oszczędzać. Każdy musi podejść do tego indywidualnie. Możemy gromadzić pieniądze na zakup lepszego auta, remont domu, wymarzoną podróż czy na studia dla dziecka. Ważne, żeby nasz cel nie był zbyt odległy i zbyt długie oczekiwanie nie zniechęciło nas do jego realizacji. 

A na co Wy oszczędzacie? Macie jakiś nietypowe cele? Piszcie w komentarzach.

 

 

poniedziałek, 10 grudnia 2018

Witajcie!

Nastał grudzień, a więc czas na podsumowanie listopada! W minionym miesiącu udało się zgromadzić punkty, które po przeliczeniu dają kwotę 70 złotych. Wynik całkiem niezły, ale które panele maiły w tym największy udział?

1) Global Test Market - 31%

2) Ask GFK - 15%

3) i-Say - 10%

W top trzy po raz kolejny Global Test Market i i-Say, a rozdziela je panel Ask GFK. Pozostałe miejsca to Cenne Opinie (8%), Imasonline (7%), Reaktor Opinii (6%), Research Online (5%) oraz ePanel (5%). Pozostałe panele to mniej niż 5%, a tylko jeden z  nich nie przyniósł żadnego zysku w tym miesiącu.

Już za miesiąc ostatnie podsumowanie tego, a później podsumowanie roczne. Jestem ciekaw czy uda mi się pobić zeszłoroczny wynik.


Przypominam o profilu na FB. Zapraszam do polubienia. Dzięki temu otrzymasz informację o najnowszych wpisach na blogu. Link poniżej.

 

Zajrzyj na FB!!!

 

poniedziałek, 03 grudnia 2018

Kolejnym etapem budowania oszczędności i panowania nad finansami jest stworzenie solidnego zabezpieczenia przychodowego. Jest to doskonałe uzupełnienie buforu bezpieczeństwa, a oba te fundusze dadzą nam komfort i bezpieczeństwo na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.

 

 

Czym jest zabezpieczenie przychodowe?

Są to oszczędności, które mają zapewnić normalne funkcjonowanie w przypadku utraty źródła przychodów. Utrata przychodów może nastąpić szczególnie w przypadku utraty pracy, jej zmiany czy dłużej niemożności jej wykonywania (np. urlop bezpłatny). W takim przypadku trudniej jest związać przysłowiowy koniec z końcem. Dlatego warto mieć fundusz, które da nam komfort w czasie od utraty przychodu do podjęcia nowego zajęcia albo powrotu pracy. Odnoszę się do pracy przede wszystkim dlatego, że dla wielu osób praca jest głównym źródłem przychodów. Nie jest ważne czy jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę, zlecenie, o dzieło czy też prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, ale de facto dostajesz zlecenia od jednego podmiotu. 

 

Jak określić wysokość kapitału?

Nie jest to trudne pod warunkiem, że zna się swoje wydatki i ich roczną, a najlepiej miesięczną wysokość. Musimy też określić ilość miesięcy na jaką chcemy być zabezpieczeni. Innymi słowy, przez ile miesięcy mniej więcej będziemy szukać nowej pracy w przypadku jej utraty albo zmiany. To oczywiście nie zawsze od nas należy, dlatego należy się zastanowić jaka jest nasza sytuacja na rynku. Trzeba zadać sobie pytanie jak długo musiałbym szukać nowej pracy, gdybym dziś stracił obecną. Spotkać się można z pewnym przedziałem który wynosi od 3 do 12 miesięcy. Im bardziej jesteśmy pożądani na rynku pracy, tym mniej miesięcy powinniśmy mieć zabezpieczone. Poza tym spotkałem się dwoma metodami obliczania:

1) na podstawie przychodu - polega na pomnożeniu miesięcznego przychodu przez określoną ilość miesięcy. 

Przykład: przychód miesięczny w kwocie 3000 zł, ilość miesięcy do zabezpieczenia to 6. 3000 zł x 6 miesięcy = 18000 zł. 

2) na podstawie wydatków - polega na pomnożeniu miesięcznych wydatków przez określoną ilość miesięcy.

Przykład: miesięczne wydatki w kwocie 2000 zł, ilość miesięcy do zabezpieczenia to 6. 2000 zł x 6 miesięcy = 12000 zł.

Od razy widać nasuwa się jedna myśl. Skoro stać nas na oszczędzanie, to przychody są wyższe od wydatków, a więc w zależności od podejścia kwota zabezpieczenia będzie różna. To prawda oczywiście pod warunkiem, że miesięczne wydatki obejmują również rezerwy na wydatki, które z pewnością poniesiemy w przyszłości.

Osobiście uważam, że nie warto mieć zbyt małego zabezpieczenia tzn. 3 miesięcznego i oparte tylko na wydatkach, ale też nie zbyt dużego tj. 12 miesięcznego opartego na przychodach. Na podstawie powyższego przykładu możemy wyznaczyć pewien przedział.

2000 zł x 3 miesiące = 6000 zł

3000 zł x 12 miesięcy = 36000 zł

Jak widać rozpiętość takie przedziału to aż 30 tysięcy złotych. Warto więc przemyśleć i dopasować wysokość zabezpieczenia do naszej sytuacji. Ja proponuje brać pod uwagę dwa parametry. Krótszy okres (powiedzmy 6 miesięcy) z zabezpieczeniem przychodowy lub nieco dłuższy (ok. 9 miesięcy)z określeniem wydatków. 

I tak na podstawie danych z przykładu mamy:

3000 zł x 6 miesięcy = 18 000 zł

2000 zł x 9 miesięcy = 18 000 zł

Wartości wyszły takie same, ale nie o to chodzi. Kwota ta to pewien kompromis pomiędzy zbyt małym, a zbyt dużym zabezpieczeniem. 

 

Co w przypadku rodziny albo kilku źródeł dochodów?

Podane powyżej sposoby ustalania i obliczania wysokości zabezpieczenia przychodów odnosi się do jednej osoby, która ma jeden przychód. A co w przypadku, kiedy w naszej rodzinie jest kilka źródeł przychodów (np. mąż pracuje i żona pracuje, albo mąż pracuje w dwóch miejscach)?

Można oczywiście zastosować metodę wydatków całej rodziny i na jej podstawie wyznaczyć poziom zabezpieczania. I byłoby to nawet dobre rozwiązanie, ale skoro mamy kilka źródeł wydatków, to prawdopodobieństwo utracenia wszystkich przychodów w tym samym czasie jest mniejsze. Chyba, że wszystkie przychody pochodzą tak naprawdę z jednego źródła, na przykład kiedy małżeństwo jest zatrudnionego u tego samego pracodawcy i istnieje ryzyko, że mogą stracić pracę w tym samym czasie (np. w wyniku redukcji zatrudnienia). Albo ktoś ma źródło kilka źródeł przychodu ale są one uzależnione od jakiś uprawnień. Dla przykładu kierowca, który traci prawo jazdy i tym samym wszystkie źródła dochodów.

Zakładając jednak, że nasze przychody są dość rozproszone i niezależne od siebie (utrata jednego nie przekłada się na utratę reszty), możemy obliczyć nasz fundusz na podstawie tylko jednego przychodu. Który brać pod uwagę? W tym wypadku ten, który przynosi nam najwięcej pieniędzy. Jeżeli mąż zarabia więcej od żony, to zabezpieczenie powinno być odliczone od jego przychodów. W przypadku rodziny proponuję jednak zwiększyć ilość miesięcy, ponieważ może się zdarzyć, że w krótkim czasie utracimy kolejny przychód, na co nie będziemy przygotowani. 

 

Gdzie trzymać taki fundusz?

Ze względu na to, że zabezpieczenie przychodowe nie jest zazwyczaj potrzebne od razu, to warto pomyśleć o osobnym koncie oszczędnościowym albo lokacie krótkoterminowej. Dzięki temu pieniądze będą dość łatwo dostępne, kiedy będą potrzebne, ale nie będą na wyciągnięcie ręki i nie będą kusić, żeby je wydać. Oczywiście jeżeli będziemy musieli skorzystać z tego funduszu zgodnie z przeznaczeniem, to musimy pamiętać o jego odbudowie w przyszłości.

 

 

 
1 , 2 , 3 , 4 , 5 ... 12
Tagi