Kategorie: Wszystkie | Panuj nad finansami | Pozostałe | Płatne ankiety | Zarządzanie finansami
RSS

Panuj nad finansami

poniedziałek, 15 października 2018

 

Kiedy mamy już opracowany budżet i znamy nasze możliwości finansowe to czas najwyższy zacząć oszczędzać. Jak już nieraz zostało powiedziane, że oszczędzanie jest możliwe w przypadku nadwyżki budżetu domowego, tj. sytuacji, w której nasze dochody przewyższają wydatki. Zakładam więc, że na tym etapie chcąc oszczędzać, wynik domowego bilansu jest dodatni. 

W takim przypadku nadwyżka z każdego miesiąca, która przy trzymaniu się budżetu powinna nam zostać, może zostać przeznaczona na powiększanie oszczędności. Innymi słowy, każda złotówka, która zostaje w naszej kieszeni w momencie, kiedy kończy się miesiąc i za chwilę spłynie do nas nasz dochód za kolejny miesiąc, powinna być przeznaczona na oszczędności.

Na tym etapie nie jest ważne, na co te pieniądze chcemy wydać. Ważne jest, żeby oddzielić oszczędzone pieniądze od środków, które przeznaczone są na kolejny miesiąc. Nie muszę chyba nikomu tłumaczyć, że zostawiając je na zwykłym koncie, z dużym prawdopodobieństwem wydamy je na bieżące zakupy albo inną zachciankę, na którą się skusimy widząc, że dość dużo pieniędzy jest na naszym koncie. Pamiętajcie! Nie trzymajcie oszczędności na głównym koncie, ani w portfelu!

Gdzie trzymać oszczędności?

Jest kilka rozwiązań, które pozwolą nam jednocześnie mieć kontrolę nad naszymi oszczędnościami, a zarazem nie kusić, żeby po nie sięgnąć w chwili zwątpienia. Oto moje propozycje:

1) konto dodatkowe , konto oszczędnościowe - jest dobrym i praktycznym rozwiązaniem zwłaszcza dla osób, które preferują rozwiązania bezgotówkowe. Większość z nas właśnie na konto dostaje wynagrodzenie oraz inne dochody, a więc dokonanie jednego przelewu na koniec miesiąca na odrębne konto nie powinno stanowić problemu. Minusem mogą być opłaty, które takie konto generuje. Zdarzają się jednak konta bezpłatne albo takie, które generują niewielkie koszty. W przypadku konta oszczędnościowego można zyskać na odsetkach, ale przy obecnym oprocentowani są to niewielkie kwoty. Innym mankamentem jest pokusa. Wystarczy jeden przelew, żeby nasze oszczędności znów znalazły się na głównym koncie. Dla mniej stanowczych osób proponuję więc nieco bardziej radykalne rozwiązanie, a więc otworzenie takiego konta w innym banku i to najlepiej bez podglądu w sieci. Zmniejsza to możliwość kontroli stanu tego konta, ale nie daje także możliwości szybkiego podjęcia gotówki lub zrobienia przelewu. Nie będę dodawać, że karta debetowa w przypadku takiego konta byłaby absurdem. 

2) lokata - jest praktyczna, bezpieczna i pozwala zamrozić środki na dłuższy okres, co sprawia, że nie będą dla nas natychmiast dostępne. I mamy tutaj dwie strony medalu. Po pierwsze nie będziemy mogli podjąć środków bez likwidacji lokaty i pewnie utraty części odsetek, ale z drugiej strony w podbramkowej sytuacji czas potrzeby na pozyskanie środków z lokaty może być zbyt długi. Jest to więc dobre rozwiązanie dla oszczędności, które nie będą nam potrzebne w awaryjnej sytuacji.

3) skarpeta, materac, a może świnka skarbonka? - trzecia metoda to trzymanie gotówki w domu. Metoda niezbyt praktyczna i trochę niebezpieczna, ale ciągle do przemyślenia. Oprócz tych wad i kolejnej jaką jest możliwość szybkiego zabrania pieniędzy z naszej skrytki, metoda ta ma swoje zalety. Czasem szybki dostęp do oszczędności może być przydatny, zwłaszcza, kiedy wypadnie nam naprawdę pilny wydatek. Wszystko więc zależy również od celu, na jaki oszczędzamy. Nie trzymajmy jednak w domu zbyt dużej gotówki. Oszczędności w domu nie powinny przekraczać kilkuset złotych. A gdzie trzymać pieniądze w domu? Dobrym rozwiązaniem jest puszka, skarbonka albo koperta w szufladzie z dokumentami. Niech te pieniądze nie leżą na widoku i nie kuszą nas.

4) metoda mieszana - moim zdaniem najlepsza, a więc trzymanie oszczędności w dwóch źródłach. Może to być mix wszystkich trzech, a więc utrzymywanie części środków w domu, na rachunku bankowym oraz w formie lokaty. Można też zastosować dwie metody np. rachunek oszczędnościowy i przysłowiowa "skarpeta" albo trzymać część pieniędzy na lokacie, a część na dodatkowym koncie. Wszystkie kombinacje są dozwolone i zależą od naszych preferencji, bezpieczeństwa oraz wygody. Ważna jest również kwota, jaką posiadamy. Głupotą byłoby rozdzielać 300 zł na konto, lokatę i "skarpetę".

Wiemy już gdzie trzymać oszczędności i kiedy przekazywać pieniądze na poczet oszczędności. W następnym wpisie przedstawię pokrótce etapy oszczędzania i strukturę oszczędności.

 

poniedziałek, 01 października 2018

Dziś ostatnia część rozdziału dotyczącego planu naprawczego i ostatnie kategorie.

 

11) Ubrania:

- jeżeli chodzi o odzież, buty i dodatki to zasada jest taka sama: wszystko z umiarem. Pierwsza rada to kupowanie z głową, a więc nie ulegajmy spontanicznym zakupom, kupujmy przemyślanie i z głową. Założę się, że każda osoba, która czyta ten post chociaż raz w życiu kupiła ciuch albo buty, które założyła raz lub dwa i schowała do szafy. 

Poza tym polujmy na okazję. Ubrania często nie są warte tyle, ile wynosi ich cena nominalna. Warto też korzystać z kart lojalnościowych itp. wynalazków, które mogą dać nam dodatkowe zniżki podczas zakupów.

Z drugiej strony trzeba też myśleć. Słabej jakości i tanie ubrania szybko się niszczą, droższe z kolei charakteryzują się większą wytrzymałością. Trzeba postawić sobie pytanie, czego tak naprawdę potrzebujemy. Umiejętność żąglowania nie tylko ceną, ale również przyrównaniem ceny do jakości może przynieść duże korzyści.


12) Higiena:

- kosmetyki i środki czystości - pierwsza droga do oszczędności to promocje, które pozwalają zaoszczędzić realne pieniądze. Jeżeli wydajemy duże sumy na te pozycje, to może trzeba ograniczyć ilość kupowanych kosmetyków i środków czystości.

- usługi pielęgnacyjne - można ograniczyć, jeżeli jest ich zbyt dużo albo znaleźć miejsca, w których za te same zabiegi zapłacimy mniej.


13) Dzieci:

Wszystkie wydatki związane z dziećmi są zazwyczaj sztywne. Trudno szukać dużych oszczędności, ale można postępować standardowo. To znaczy szukać najlepszych ofert jeżeli chodzi o podręczniki, artykuły szkolne, a także gry i zabawki. 


14) Rozrywka i rekreacja:

- sport - pojedyncze wejścia można zastąpić karnetem albo kartą sportową (często oferowana przez pracodawców z dofinansowaniem). Oczywiście tylko w momencie, jeżeli się to kalkuluje. Siłownie można zastąpić aktywnościami na świeżym powietrzu lub w domu.

- kino, opera, teatr, koncerty, zoo itp. - korzystanie ze zniżek, okazji i promocji. Jeżeli wydatki są bardzo duże, to być może rezygnacja i ograniczenie do kilku wyjść w miesiącu.

- książki, czasopisma, filmy DVD, płyty - oprócz przemyślenia zakupów, warto zwracać uwagę na cenę. Co chwile pojawiają się rozmaite promocje, okazje. Nie wspomnę o tym, że często te same przedmioty są tańsze w sklepach internetowych. Jeżeli chodzi o tą pozycję, to warto pomyśleć o innym rozwiązaniu. Istnieją jeszcze biblioteki,w  których praktycznie za darmo możemy wypożyczyć książki, filmy, a nawet czasopisma. 

- hobby - wydatki te są zależne od tego czym się lubimy zajmować w wolnym czasie. Zbyt duże nakłady na hobby powinny dać nam do myślenia, zwłaszcza, kiedy nasz bilans domowy jest ujemny.

- wakacje - to spory wydatek, ale jeżeli skorzystamy z dobrej oferty biura podróży (first i last minute) to możemy zyskać sporo. Nie wspomnę już o planowaniu wakacji w kraju, które mogą być sporo tańsze, jeżeli poświęcimy czas na ich dokładne zaplanowanie ze sporym wyprzedzeniem. 


15) Inne wydatki:

Pozycja ta zawiera sporo incydentalnych wydatków. Niektóre z nich są trudne do przewidzenia, co sprawia, że trudno również na nich zaoszczędzić. Ważne jest rozsądne wydawanie pieniędzy, nawet jeżeli trzeba szybko podejmować decyzję.

 


Przedstawione powyżej rozwiązania mogą być natchnieniem do poprawy swojej sytuacji finansowej. Plan naprawczy ma za zadanie uświadomić, że niektóre wydatki są zbyt duże. Jedną z metod ich zmniejszenia jest ich ograniczenie poprzez rezygnację z części aktywności (na przykład mniej wyjść na miasto, ograniczenie wyjść do teatru). Drugą metodą jest zmiana dotychczasowych usług i produktów na tańsze, ale podobnej jakości. Kolejny sposób, to polowanie na okazje i promocje, które mogą pozwolić na zaoszczędzenie kilku złotych i zmniejszenia wydatków. Wprowadzenie planu może nie być proste. Wymaga ono głębokiej analizy i konsekwencji w działaniu. Nie mniej jednak życzę powodzenia i wytrwałości we wprowadzaniu korekt w domowym budżecie!

 

poniedziałek, 24 września 2018

Tym razem zamieszczam cztery następne kategorie do analizy pod kątem naprawy domowego budżetu

 

7) Utrzymanie domu:

- konserwacja i naprawy - sposobem na obniżenie kosztów jest metoda "zrób to sam", a przy braku umiejętności wynajęcie szwagra, sąsiada albo znajomego, który zrobi po taniości, a przy mniejszych naprawach za przysłowiową "flaszkę" (może nawet taką kupioną w promocji). Innymi słowy warto zastanowić się, zanim wezwiemy prawdziwego fachowca, chociaż są sytuacje, w których jest to niezbędne.

- wyposażenie - chyba sami już wiecie, że zakupy powinny być zaplanowane, przemyślane. Najlepiej, żeby wyposażenie kupić w promocji, a przynajmniej w sklepie, który oferuje najniższą cenę przy takiej samej jakości lub najwyższą jakość przy takiej samej cenie.



8) Transport:

- bilety MPK/PKP/PKS - w zależności od rodzaju komunikacji, z której korzystamy dzielimy ją na dwa rodzaje: przejazdy cykliczne i okazjonalne. W przypadku tych drugich warto dla oszczędności szukać zniżek np. wcześniejszy zakup biletu po promocyjnej cenie itp. W pozostałych przypadkach zazwyczaj nie ugramy nic więcej. Druga grupa przejazdów, czyli cykliczne to już inna sprawa. Trzeba się zastanowić i przekalkulować czy ilość przejazdów w miesiącu jest na tyle duża, że opłaca się kupować bilet miesięczny? A może lepiej kupować bilety jednorazowe, ponieważ ilość przejazdów jest mała? Z drugiej strony warto sprawdzić czy nie lepiej kupić od razu bilet na kwartał albo na cały rok i w ten sposób oszczędzić parę złotych. Mam jeszcze jedne pomysł. Jeżeli biletu okresowego używamy w dni powszednie i kończy się on w piątek, to kupmy następny bilet od poniedziałku. Dzięki temu jesteśmy przynajmniej dwa dni na plusie. Tak samo można robić, kiedy wypadają święta, długie weekendy oraz wakacje. Nie ma sensu płacić za bilety w dni, w których z nich nie korzystamy.

- taxi - oczywiście najlepiej ograniczyć korzystanie (pójść pieszo, skorzystać z komunikacji miejskiej - zwłaszcza jak ma się bilet okresowy!). Inne możliwości to korzystanie ze sprawdzonych i tańszych taksówkarzy lub bezpośredniej konkurencji (Uber itp.).

 


9) Samochód:

- paliwo - po pierwsze to sprawdzanie cen paliw na różnych stacjach. Zazwyczaj te w gorszych lokalizacjach sprzedają tańsze paliwo. Jeżeli jest ono sprawdzone, to warto zacząć się zaopatrywać na tej stacji. Poza tym warto pomyśleć o uczestnictwie w programach lojalnościowych. Zbieranie punktów jest mozolne, ale może kiedyś uda uzbierać się wystarczającą ich ilość, żeby zatankować za darmo lub po niższej cenie. 

- ubezpieczenie OC - warto porównywać ceny u różnych ubezpieczycieli. Mogą się one znacząco różnić od siebie. Najłatwiej zrobić to zaglądając do porównywarki ofert.

- coroczny przegląd - cena jest stała i nie jest możliwa do obniżenia.

- wymiana opon - możemy zainwestować w całoroczne i problem wymiany rozwiązany. Inna opcja to zakup opon i felg. Sama wymiana jest tańsza, a z felgami można zrobić to samodzielnie. Inne wyjście, to znaleźć najtańszą usługę. Są warsztaty, które oferują konkurencyjne ceny nawet jeżeli chodzi o zwykłą wymianę opon.

- wymiana płynów - możemy zaoszczędzić robiąc to samemu. Jeżeli nie potrafimy i sięgamy po fachowca, to upewnijmy się, że nie zapłacimy fortuny.

- naprawy - podobnie jak z wymianą płynów. Dobrze jest wykonać je samemu, powierzyć znajomemu, który się na tym zna i nie zedrze z nas skóry. W przypadku fachowca rozejrzyjmy się i ustalmy, gdzie zrobią po dobrej cenie, ale z zachowaniem jakości. Dobry mechanik, to skarb.

- wyposażenie auta i eksploatacja auta - elementy wyposażenia najlepiej kupić po wcześniejszym zapoznaniu się z ofertami różnych sklepów oraz przejrzeć ofertę prezentowaną w sieci. 


10) Zdrowie:

- lekarz - jeżeli korzystamy z prywatnej opieki medycznej to trzeba znać ceny usług swoich lekarzy. Może warto pomyśleć również o dodatkowym ubezpieczeniu, które zapewni nam bezpłatny dostęp do specjalistów. W zależności od potrzeb, może to dać sporo oszczędności. 

- leki - porównywarki cen są dobrym sposobem na znalezienie tańszego wariantu leku. W tym przypadku można poprosić lekarza lub farmaceutę o wskazanie tańszego zamiennika. 

- rehabilitacja i dodatkowe wydatki - warto rozejrzeć się i znać ofertę kilku specjalistów. W ten sposób dowiemy się, który oferuje najtańszą usługę przy takiej samej jakości.

 

poniedziałek, 17 września 2018

Czas na kolejną część wpisu związanego z planem naprawczym. Dziś trzy kolejne kategorie.


4) Zobowiązania:

- raty kredytów i pożyczek - jeżeli mamy ich dużo, a suma rat jest wysoka to warto pomyśleć o konsolidacji, tzn. o zamianie wszystkich rat kredytów i pożyczek na jedną ratę, którą będziemy w stanie spłacać. Oczywiście konsolidacja może być droga i rozciągnąć nasze zobowiązania w czasie. Innym sposobem jest próba odroczenia niektórych rat lub też negocjacja i próba ich zmniejszenia, co oczywiście również wiąże się z ich rozciągnięciem w czasie. Trzecie rozwiązanie, to próba szybszej spłaty rat, których termin płatności wkrótce się kończy. Dzięki temu szybciej odciążymy nasz miesięczny budżet.


 

- pożyczki od znajomych i rodziny - czasami nastręczają one wielu problemów i to nie tylko natury finansowej, ale przede wszystkim towarzyskiej. Wiadomo, że źle czujemy się mając dług u znajomych czy członków rodziny. Istnieją dwa sposoby. Albo poświęcić się i zacząć spłacać tego typu dług w pierwszej kolejności. W ten sposób szybko pozbędziemy się nie tylko długu, ale przede wszystkich niezręcznej (dla obu stron) sytuacji. Jeżeli jednak wiemy, że możemy sobie pozwolić na odroczenie takiej pożyczki (mam bardzo dobre relacje, a pieniądze tego nie zmienią), to może warto raz jeszcze porozmawiać i odroczyć naszą spłatę. Oczywiście w tym czasie możemy pozbyć się innych zobowiązań, a nie kupować nowy telewizor. Taka sytuacja może zostać źle odebrana przez naszych "pożyczkodawców" (mogą pomyśleć, że ich nie szanujemy i zamiast spłacić dług, wydajemy pieniądze).

 

5) Jedzenie:

- zakupy - to kategoria, która daje duże pole do popisu. Robiąc zakupy spożywcze można nieźle popłynąć i wydać o wiele więcej, niż planowaliśmy. Wielokrotnie podkreślałem, że ta kategoria wydatków jest bardzo trudna to ujarzmienia. Warto jednak spróbować. Jest na to kilka prostych sposobów. Dziś zaledwie kilka z nich i to tylko zdawkowo. 

Zakupy spożywcze należy traktować jak wydatek, a nigdy jako przyjemność. Fajnie jet od czasu do czasu poszaleć, ale może to zrujnować nasz budżet. Jeżeli jestem już przy częstotliwości to pierwszym sposobem na obniżenie wydatków jest zmniejszenie ilości zakupów w tygodniu. Do sklepu nie trzeba chodzić codziennie. Jeżeli ktoś lubi świeże pieczywo to niech odwiedza sklep czy piekarnię codziennie, ale tylko po to, żeby kupić pieczywo, a nie 20 innych artykułów. Dalsza sprawa to planowanie. Warto pomyśleć o tym jak często musimy zrobić zakupy i jakie one muszą być. Raz w tygodniu powinny być to większe zakupy, mniejsze w zależności od potrzeb 2-3 razy w tygodniu w zupełności powinno wystarczyć plus wspomniane pieczywo, jeżeli musicie jeść świeże. Na małe zakupy starajcie się nie brać auta. Daje to mniejsze prawdopodobieństwo, że kupicie więcej, niż jesteście w stanie unieść. Oczywiście nie muszę przypominać, że zakupy powinno robić się tylko z przygotowaną wcześniej listą. 

Poza takimi ogólnymi wskazówkami warto spojrzeć też na finanse. Zastanówcie się, gdzie kupujecie i czy nie ma miejsc, gdzie te same produkty kupicie za niższą cenę. Inną sprawą jest planowanie w nieco dalszej perspektywie. Z promocji korzystajcie, jeżeli są nią objęte produkty, które kupujecie na co dzień lub które kupilibyście, gdyby były w promocyjnej cenie. Nie róbcie też zbyt dużych zapasów (pięć słoików majonezu to chyba lekka przesada nawet, jeżeli jest on za połowę ceny). Najważniejsze jednak to poznać swoje potrzeby i wysokość wydatków na jedzenie. Dopiero wtedy można myśleć na oszczędzaniu. A więc poświęćcie tydzień lub dwa na obserwację wydatków, a dopiero potem spróbujcie nieco ograniczyć wydatki. 

- jedzenie poza domem - tutaj o wiele łatwiej o poznanie wydatków i ich ograniczenie. Sposób jest banalny. Jeżeli wyjść i posiłków poza domem jest za wiele, to warto wyznaczyć sobie limit (zamiast 10 posiłków poza domem ustalić limit do 6). W zamian oczywiście można ugotować coś w domu. Nie dajcie się jednak zwieść myśleniu, że przecież obiad czy kolacja w domu też kosztuje i nie warto tracić czasu, a i tak wydać pieniądze. To bzdura. Gdyby tak było, że nie było by żadnej restauracji. Gdyby koszt posiłku w domu był taki jak w knajpie, to większość restauracji byłaby teraz zamknięta. Przykładowo pomyślcie, że wyjście dla dwóch osób to koszt przynajmniej 50 zł. Czy za takie pieniądze nie można ugotować czegoś smacznego w domu? Myślę, że się da.

- alkohol - jeżeli już pijemy, to pijmy z głową. Szukajmy promocji. Przeceniony alkohol kopie tak samo jak pełnowartościowy. Warto szukać więc promocji itp. Można też ograniczać i w ten sposób redukować ten wydatek.

- używki - oczywiście najlepiej rzucić i wtedy problem z głowy. Można też ograniczać nie tylko dla oszczędności pieniędzy, ale przede wszystkim dla zdrowia. Innych rad nie mam.


6) Produkty finansowe:

- bez względu na rodzaj ubezpieczenia sposobami na zmniejszenie wydatków są: rezygnacja lub znalezienie tańszej lub też promocyjnej opcji. Rezygnacja powinna nastąpić tylko wtedy, kiedy ubezpieczenie nie jest nam potrzebne. Lepszą opcją jest natomiast próba zmniejszenia wydatku. Warto więc śledzić warunki u konkurencyjnego ubezpieczyciela, szukać promocji lub nawet ograniczać warianty naszego ubezpieczenia, jeżeli są one zbyt kosztowne i rozbudowane. Nie zawsze najdroższe ubezpieczenie chroni najlepiej albo po prostu nie jest dopasowane do naszych potrzeb. 

 


poniedziałek, 03 września 2018

Plan naprawczy proponuję rozpocząć od ponownej analizy wydatków. Jest to po pierwsze łatwiejsze, a po drugie szybsze do wdrożenia, niż realne zwiększenie przychodów naszego gospodarstwa domowego. Dlatego też jeszcze raz przyjrzymy się wydatkom krocząc po kolei przez kolejne kategorie ze znanej już listy.

Bez zbędnego przeciągania przejdę do rzeczy. 

 



1) Wydatki związane z mieszkaniem:

- wynajem - jeżeli dotyczy Was ta kategoria, to należy się zastanowić czy odstępne za wynajmowany lokal jest wysokie czy nie. Jak to sprawdzić? Wystarczy otworzyć pierwszy lepszy portal zajmujący się obrotem nieruchomościami i porównać ceny najmu podobnych mieszkań w okolicy. Jeżeli są one zbliżone do wysokości wynajmu, to wydaje się, że nic więcej nie możemy zrobić. Możemy tylko zaakceptować taki wydatek. Inaczej jest w przypadku, kiedy nasz wynajem jest nieco lub znacznie wyższy, niż na rynku. Może w takiej sytuacji warto rozważyć zmianę wynajmowanego mieszkania? Oczywiście nie jest to decyzja ściśle ekonomiczna. O miejscu zamieszkania decyduje wiele czynników takich jak dostęp do punktów handlowych i usług, dostęp do komunikacji miejskiej, do usług społecznych (lekarz, szkoły, przedszkola) itp. Czynnik finansowy nie powinien więc być jedynym bodźcem do zmiany mieszkania, zwłaszcza, że sama przeprowadzka generuje dodatkowe koszty.

Innym sposobem na zmniejszenie tego wydatku jest rezygnacja z wynajmu na rzecz zakupu nieruchomości na własność, ale jest to decyzja, którą trzeba podjąć rozważając inne czynniki.

- czynsz administracyjny - teoretycznie jest to dość stał wydatek i jego zmiana nie jest od nas zbytnio zależna. No chyba, że w czynszu jest wiele zmiennych opłat takich jak gaz, ogrzewanie, woda i mamy realny wpływ na ich kształtowanie. A wpływ taki mamy, jeżeli media te rozliczane są na podstawie rzeczywistego zużycia. Wtedy zmniejszenie zużycia gazu czy wody może efektywnie wpłynąć na wysokość czynszu.

- podatek od nieruchomości - nie będę nikogo oszukiwał. Podatek to podatek i na jego wysokość nie mamy wpływu.


2) Media:

- woda - jedynym znanym mi sposobem jest jej nie marnowanie czyli zakręcanie, kiedy nie jest potrzebna. Raczej wykluczam ekstremalne sytuacje, w których przestajemy się myć, ograniczać ilość wizyt w toalecie czy zakręcać ciepłą wodę na stałe, ponieważ podgrzanie jest bardzo drogie.

- energia - oprócz racjonalnego korzystania z energii w grę wchodzą jeszcze dwa sposoby na zmniejszenie rachunków. Pierwsza z nich to zmiana taryfy u operatora na taką, która będzie optymalna dla naszego domu. Druga opcja to inwestycja w żarówki energooszczędne, co po kilku miesiącach można odczuć przy płaceniu rachunków za prąd.

- gaz - racjonalne korzystanie.

- ogrzewanie - sposoby oszczędzania na ogrzewaniu jest kilka. Większość z nich wymaga jednak pewnych nakładów. Są to zazwyczaj techniczne sprawy takie jak uszczelnienie okien, przez ich wymianę, a na ociepleniu domu kończąc. Inne rozwiązanie to zmiana sposobu ogrzewania (dotyczy domów) i wybranie sposobu, który będzie dla nas bardziej optymalny finansowo.

- wywóz śmieci - moim zdaniem koszt ten jest na tyle stały, że trudno coś z nim zrobić. Możliwa jest zmiana odbiorcy odpadów o ile mamy na to wpływ (dotyczy domów jednorodzinnych i wymagana jest konkurencja, która oferuje tańsze usługi).


3) Telekomunikacja:

- telefon - w zakresie telefonu trzeba się zastanowić czy mamy do czynienia z abonamentem czy też z telefonem na kartę. W przypadku telefonu na kartę jedyną opcją jest po prostu ograniczenie wydatków na przykład poprzez wykup pakietów, które ograniczą nasze wydatki. W przypadku abonamentu ważna jest jego wysokość. Sposobem na jego zmniejszenie jest na pewno moment przedłużania umowy. Wtedy też mamy doskonały moment na wybór mniej obciążającego wariantu. 

- telewizja - w przypadku tego wydatku wszystko zależy od obecnie ponoszonych kosztów. W grę wchodzi wysokość abonamentu za usługę, który można zmienić. Zastanowić się też trzeba nad dodatkowymi pakietami, programami i usługami. Przeanalizujcie czy rzeczywiście potrzebujecie 10 kanałów filmowych albo sportowych. Warto zoptymalizować te usługi i dopasować je do rzeczywistych potrzeb.

- Internet - podobnie jak z wydatkami powyżej warto sprawdzić czy w ramach tego samego operatora nie można wybrać tańszej opcji usługi lub poszukać tańszej opcji tej samej usługi u konkurencji.

- oprogramowanie do komputera, smartfona itp. - po pierwsze czy jest nam rzeczywiście potrzebne, a po drugie czy nabywamy je po najniższej cenie zapewniającej tą samą jakość?

 

poniedziałek, 27 sierpnia 2018

Mając już stworzony własny budżet domowy, znając jego strukturę oraz wynik, możemy zastanowić się co dalej. Jeżeli nasz budżet osiągnął bezpieczną nadwyżkę, to możemy przejść dalej i zacząć oszczędzać tyle, że ... jeszcze nie teraz.

Wcześniej chciałbym napisać kilka słów dla osób, u których wynik na bilansie to:

- niewielka nadwyżka;

- idealnie zbilansowany;

- niedobór i to w każdej kwocie.


Taka sytuacja sprawia przecież, że nie ma z czego oszczędzać, a w najlepszym wariancie nadwyżki oszczędności będą niewielkie. Czas więc zastanowić się czy stworzony plan wydatków nie powinien zostać zmodyfikowany. W tym momencie czas na wprowadzenie planu naprawczego, który może pozwolić na wprowadzenie planu oszczędnościowego w przyszłości.

Kolejne kilka postów będzie wiec zarezerwowane dla osób, u których bilans domowy wypadł nie najlepiej. Postaram się przekazać kilka praktycznych wskazówek jak mieć realny wpływ na swoje wydatki. Ich wprowadzenie może poprawić nasz plan wydatków, co pozwoli pójść o krok dalej.

 

poniedziałek, 20 sierpnia 2018

Dziś obiecany przykład związany z najprostszą metodą. Bez zbędnych wstępów przejdę od razu do rzeczy. Wspomnę tylko, że bazą może być znana z przeszłości tabela przykładowych wydatków. Ona też wykorzystana była w poprzednich przykładach.

1) Pierwszy krok to spisanie wszystkich wydatków o charakterze stałym. W przypadku mojej przykładowej rodziny za stałe można uznać przede wszystkim czynsz i odstępne za wynajem. Ponadto w tym miejscu ująłem także media jako grupę mimo wszystko zmienną, ale występowanie tych wydatków jest na tyle pewne i przewidywalne, że można zaliczyć tą grupę również do pozycji stałych. Przypominam jednak, żeby wcześniej oszacować odpowiednio miesięczne wydatki przewidziane na poszczególne pozycji kategorii media. Stałe na pewno są również wydatki związane z telekomunikacją, produktami finansowymi, a także zobowiązaniami. Chociaż część z nich nie musi. Przykładowo z produktów finansowych w stałych wydatkach zostaje ubezpieczenie na życie, ponieważ ma charakter stałej opłaty, która występuje co miesiąc. Inaczej jest natomiast z ubezpieczeniem mieszkania, które płatne jest raz do roku i nie znajduje się w tym zestawieniu. Ponadto w tej grupie znalazły się takie wydatki jak paliwo, bilety MPK (zakładając, że jest to bile miesięczny) oraz wydatki na przedszkole, która to opłata jest stała co miesiąc.

Zestawienie tych wydatków daje kwotę 2126 zł miesięcznie. Są to wydatki stałe i dość sztywne, co oznacza, że ich zmiana wiąże się z pewnymi zmianami w życiu.

 

Lista wydatków: Miesięcznie
Związane z mieszkaniem:

     1 150,00 zł

- wynajem         800,00 zł
- czynsz administracyjny         350,00 zł
Media:           96,00 zł
- energia           72,00 zł
- gaz           24,00 zł
Telekomunikacja:         250,00 zł
- telefon         150,00 zł
- telewizja (również na żądanie, itp.)           50,00 zł
- Internet           50,00 zł
Zobowiązania:         100,00 zł
- raty kredytów         100,00 zł
Produkty finansowe:         100,00 zł
- ubezpieczenie na życie         100,00 zł
Transport:        110,00 zł
- bilety MPK         110,00 zł
Samochód:         320,00 zł
- paliwo         134,00 zł
Dzieci:         300,00 zł
- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole         300,00 zł
       2 126,00 zł

 

2) Drugi etap to szacowanie pozostałych wydatków, które ponosimy co miesiąc. Różnica jest taka, że wydatki te są raczej zmienne, ale można je oszacować.

W tej grupie zaliczyłem przede wszystkim wydatki na jedzenie, utrzymanie domu, transport z wyłączeniem biletów miesięcznych, ubrania, higienę, a także rozrywkę i rekreację. Wakacje w ostatniej kategorii nie oznaczają, że co miesiąc jedziemy na wakacje. Jest to raczej rezerwa, którą należy co miesiąc odkładać.

W sumie uzbierało się 2259 zł. Zwróćcie uwagę, że to nieco więcej, niż w przypadku stałych wydatków. 

 

Lista wydatków: Miesięcznie
Jedzenie:         800,00 zł
- zakupy         600,00 zł
- jedzenie poza domem         200,00 zł
Utrzymanie domu:           75,00 zł
- konserwacja i naprawy           50,00 zł
- wyposażenie           25,00 zł
Transport:         42,00 zł
- bilety PKS/PKP           17,00 zł
- taxi           25,00 zł
Ubrania:         300,00 zł
- oddzież         200,00 zł
- buty         100,00 zł
Higiena:         184,00 zł
- kosmetyki           50,00 zł
- środki czystości (chemia)           50,00 zł
- usługi pielęgnacyjne (fryzjer, kosmetyczka itp.)           84,00 zł
Rozrywka i rekreacja (bez wakacji):         480,00 zł
- sport (basen, siłownia, zajęcia sportowe)           80,00 zł
- kino, opera, teatr, koncerty, zoo itp.         100,00 zł
- książki, czasopisma, filmy DVD, płyty           50,00 zł
- wakacje 250,00 zł
       2 259,00 zł

 

3) Ostatnim etapem jest dodanie wydatków specjalnych, które są charakterystyczne dla danego miesiąca. Ja wybrałem kilka wydatków przykładowych. Są to:

- przegląd auta - 100 zł

- wizyta u stomatologa - 150 zł

- prezent na imieniny dziecka - 100 zł

- urodziny siostry - 100 zł

Razem wydatki specjalne to wydatek rzędu: 450 zł

 

Jak widać na tym etapie trzeba mieć na uwadze wydatki związane z samochodem, zdrowiem oraz specjalnymi okazjami. Zdarzyć mogą się również różne inne awaryjne sytuacje albo wydatki, które trzeba ponieść nagle. 

4) Mając za sobą wszystkie trzy etapy czas na podsumowanie wydatków:

- wydatki stałe - 2 126 zł

- wydatki zmienne - 2 259 zł

- wydatki specjalne - 450 zł

Razem: 4 835 zł

Razem zaplanowane wydatki na dany miesiąc wynoszą 4 835 zł. Ich poziom jest zbliżony do metod przedstawionych wcześniej. Jest to uzasadnione, ponieważ korzystamy z tych samych danych. Istnieje jednak możliwość, że w każdym miesiącu ich wysokość będzie inna. 

 

 

Podsumowanie

W tej metodzie wydatki dzielimy na stałe, zmienne i specjalne. Każda z tych grup charakteryzuje inna cecha. Wydatki stałe są trudne do zmiany i występują z dużym prawdopodobieństwem co miesiąc i to w bardzo przewidywalnej kwocie. Z kolei wydatki zmienne charakteryzują się pewnością wystąpienia, ale trudniej określić ich wysokość. Często nasze założenia mogą okazać się mylne, a plan odbiegać od rzeczywistości. Wydatki specjalne to takie, które występują sporadycznie (raz na rok, raz na kilka miesięcy) i nie zawsze muszą być przewidywalne. 

Pamiętajcie również o tym, że klasyfikacja wydatków nie musi być taka jak w przykładzie. Dla kogoś, kto rzadko kupuje książki, wydatek ten nie będzie zmienny, ale specjalny. Podobnie z ubraniami, dla jednego mogą być to wydatki zmienne, a dla kogoś innego specjalne. Z kolei dla kogoś, kto ma karnet na siłownię, wydatek ten będzie stały, a nie zmienny. analogicznie można postąpić z usługami kosmetycznymi. Jeżeli kobieta chodzi raz w miesiącu do kosmetyczki na taką samą usługę, to wydatek ten będzie stały. Naprawy i konserwacje w domu mogą za to okazać się specjalne. Na podstawie tych przykładów chciałbym tylko powiedzieć, że każdy powinien indywidualnie podejść do tego planu.

Zaletą tej metody jest również to, że raz sporządzona lista wydatków stałych i zmiennych (czyli 2/3) mogą być powielane przez kilka, a nawet wiele miesięcy pod warunkiem wprowadzania pewnych modyfikacji (np. zmiana wysokości czynszu, zmiana umowy na Internet czy większe wydatki na jedzenie itp.). Za to za każdym razem należy planować wydatki specjalne. 

 

 

poniedziałek, 13 sierpnia 2018

Ostatnie dwa posty z wałkowaniem magicznej listy wydatków i tworzenia budżetu, chociaż do budżetu i tak będziemy jeszcze wracać. Dziś trzeci sposób tworzenia budżetu i to chyba najłatwiejszy, dlatego też chcę o nim napisać na końcu licząc na to, że ktoś już zrobił plan z uwzględnieniem wcześniej przedstawionych, nieco bardziej pracochłonnych metod. A kto był leniwy, teraz może mieć łatwiej.

Mój trzeci patent na tworzenie budżetu domowego opiera się na miesięcznym, a nie rocznym zestawianiu wydatków. Następnie z listy wydatków wybieramy te stałe i absolutnie stałe. Do tych pozycji należą zazwyczaj wydatki związane z:

- mieszkaniem - czynsz, wynajem;

- telekomunikacją - wszystkie rachunku z nimi związane chociażby w przybliżeniu czy też zaokrągleniu;

- zobowiązania - czyli wszystkie raty;

- produkty finansowe;

- samochodem - tutaj proponuję ująć tylko wydatki na paliwo;

- media - podaję je na końcu, ponieważ są one zmienne, ale mimo to proponuję wyliczyć ich średnie wydatki i sprowadzić je do miesiąca.

- inne - czyli wszystkie te, które są stałe i mają taki charakter. Może się okazać, że tylko część z danej kategorii zostanie ujęta w tym miejscu (tak jak przy samochodzie ujmiemy tylko paliwo).

 

 

Następny krok to zsumowanie tych stałych miesięcznych wydatków.

Dalszy etap to szacowanie pozostałych wydatków. 

Na tym etapie szacować powinniśmy wydatki osobno na:

- jedzenie i higienę

- transport

- utrzymanie domu

- ubrania

- rozrywkę i rekreację

Wydatki te powinniśmy planować na początku każdego miesiąca. Przed każdym miesiącem łatwiej nam przewidzieć wydatki, niż tworząc go na rok z góry. 

Oprócz tych wydatków należy uwzględnić specjalne wydatki miesięczne. Mogą to być czyjeś imieniny, urodziny, jakieś święto, które wymaga większych wydatków. Sfinansować je możemy z bieżących przychodów lub skorzystać z rezerw wcześniej utworzonych. 

W następnym wpisie zamieszczę przykład zrealizowany tym sposobem. Oczywiście uwzględniając dane z wzorcowego przykładu.


 

poniedziałek, 02 lipca 2018

Kolejnym etapem upraszczania listy wydatków będzie wyeliminowanie pozycji, które nas nie dotyczą i z dużym prawdopodobieństwem nie wystąpią w przyszłości. Jest kilka takich pozycji, które pewnie nie wystąpią. Przykładowo, jeżeli ktoś ma alergię na sierść, nie będzie w ogóle brał pod uwagę kategorii zwierzęta. Jeżeli ktoś ma część opłat w czynszu i nie zamierza się przeprowadzać, to z powodzeniem może pozbyć się kilku pozycji kategorii media. Część pozycji, które teraz są puste, warto jednak zostawić. Mogą się one pojawić w przyszłym roku.

Ja z przykładu postanowiłem wyeliminować kilka pozycji. Oto one:

- Związane z mieszkaniem - podatek od nieruchomości - jest w czynszu i to na razie się nie zmieni.

- Media - woda, ogrzewanie, wywóz śmieci - również ujęte w czynszu.

- Dzieci - usunąć można puste pozycje takie jak podręczniki, składki szkolne, kieszonkowe przynajmniej do czasu, aż dziecko pójdzie do szkoły. Wtedy też konieczne będzie zweryfikowanie wydatków za pomocą ogólnej tabeli.

- Inne wydatki - usunięcie wspomnianych już zwierząt.

 

Poniżej tabela po wyeliminowaniu wybranych wydatków. 

Lista wydatków: Miesięcznie Rocznie % Całości
1) Związane z mieszkaniem:

     1 150,00 zł

   13 800,00 zł 23,72%
- wynajem         800,00 zł      9 600,00 zł 16,50%
- czynsz administracyjny         350,00 zł      4 200,00 zł 7,22%
- inne                -   zł               -   zł  
2) Media:           96,00 zł      1 152,00 zł 1,98%
- energia           72,00 zł        864,00 zł 1,49%
- gaz           24,00 zł        288,00 zł 0,50%
- inne                -   zł               -   zł  
3) Telekomunikacja:         250,00 zł      3 000,00 zł 5,16%
- telefon         150,00 zł      1 800,00 zł 3,09%
- telewizja (również na żądanie, itp.)           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- Internet           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- oprogramowanie do komputera, smartfona itp.                -   zł               -   zł  
- inne                -   zł               -   zł  
4) Zobowiązania(kredyty):         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
5) Jedzenie (zakupy, jedzenie poza domem, alkohol, używki, inne):         800,00 zł      9 600,00 zł 16,50%
6) Produkty finansowe:         112,50 zł      1 350,00 zł 2,32%
- ubezpieczenie nieruchomości/mieszkania           12,50 zł        150,00 zł 0,26%
- ubezpieczenie majątku                -   zł               -   zł  
- ubezpieczenie na życie         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
- ubezpieczenie zdrowotne                -   zł               -   zł  
- inne                -   zł               -   zł  
7) Utrzymanie domu:           75,00 zł        900,00 zł 1,55%
8) Transport:         152,00 zł      1 824,00 zł 3,14%
9) Samochód:         320,00 zł      3 840,00 zł 6,60%
- paliwo         134,00 zł      1 608,00 zł 2,76%
- ubezpieczenie OC           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- coroczny przegląd             9,00 zł        108,00 zł 0,19%
- wymiana opon           14,00 zł        168,00 zł 0,29%
- wymiana płynów (olej, hamulcowy itp.)           21,00 zł        252,00 zł 0,43%
- naprawy           42,00 zł        504,00 zł 0,87%
- wyposażenie auta                -   zł               -   zł  
- eksploatacja auta           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
10) Zdrowie:           51,00 zł        612,00 zł 1,05%
- lekarz           34,00 zł        408,00 zł 0,70%
- leki           17,00 zł        204,00 zł 0,35%
- rehabilitacja                -   zł               -   zł  
- dodatkowe wydatki związane z leczeniem                -   zł               -   zł  
- inne                -   zł               -   zł  
11) Ubrania:         300,00 zł      3 600,00 zł 6,19%
12) Higiena:         184,00 zł      2 208,00 zł 3,80%
- kosmetyki           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- środki czystości (chemia)           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- usługi pielęgnacyjne (fryzjer, kosmetyczka itp.)           84,00 zł      1 008,00 zł 1,73%
13) Dzieci:         460,00 zł      5 520,00 zł 9,49%
- artykuły szkolne           10,00 zł        120,00 zł 0,21%
- dodatkowe zajęcia           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- gry i zabawki         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole         300,00 zł      3 600,00 zł 6,19%
14) Rozrywka i rekreacja:         480,00 zł      5 760,00 zł 9,90%
- rozrywka i rekreacja 230,00 zł    276,00 zł  4,74%
- wakacje          250,00 zł      3 000,00 zł 5,16%
15) Inne wydatki:         317,00 zł      3 804,00 zł 6,54%
- prezenty         100,00 zł      1 200,00 zł 2,06%
- edukacja, szkolenia                -   zł               -   zł  
- drobne wydatki           50,00 zł        600,00 zł 1,03%
- podatki                -   zł               -   zł  
- okazje, (święta - każdego miesiąca jest jakieś święto!)         167,00 zł      2 004,00 zł 3,45%
- kary                -   zł               -   zł  
       4 847,50 zł   58 170,00 zł  

 

 

Zauważcie, że niektóre pozycje zostawiłem, chociaż są puste. Uznałem jednak, że są to takie wydatki, które mogą się pojawić w niedalekiej przyszłości. Nie wyrzucałem również pozycji pod hasłem "inne". Według mnie powinny zostać. Dobrze mieć taką kategorię, gdzie można zakwalifikować coś nieszablonowego, co nie mieści się w ramach stworzonego planu. Chociaż nie wiem co to mogłoby być.

Jeżeli dotarłeś do tego miejsca to mam ogromną prośbę. Proszę o komentarz. Chciałbym sprawdzić tym samym, ile osób faktycznie czyta to co piszę, a jest to jedyny sposób, który przychodzi mi na myśl, żeby się o tym przekonać. Komentarz może dodać każdy bez logowania, nie wymaga on wiele czasu, a da mi odpowiedź na pewne pytania. Zachęcam więc do wpisania chociażby jednego słowa. 

Tyle tytułem wtrącenia. Wróćmy do sedna. Myślę, że tak okrojony plan może przypaść do gustu większej liczbie osób. W takiej formie, myślę, że może on posłużyć do planowania nie tylko jednego roku, ale nawet kilku lat (2-4?). Dla większej przejrzystości można oczywiście wyrzucić puste pozycje, jednocześnie pamiętając o nich przy tworzeniu planu na kolejny rok.

Dojście do takiej formy list wydatków w taki sposób jak ja to zrobiłem jest dość pracochłonny. Z większego planu po uogólnieniu kategorii oraz wyeliminowaniu kilku wydatków uzyskałem prostszą formę. Jest to jakieś rozwiązanie i sposób, ale nie po to proponuję wam prostszą formę, żeby zadać sobie więcej trudu.


 

Sposób jest prostszy. Proponuję:

1) wziąć pustą tabelę wszystkich wydatków,

2) zastanowić się, które kategorie będziemy chcieli uogólnić (na przykład czy chcemy rozgraniczać kategorie jedzenie na zakupy spożywcze, używki itp. albo ubrania rozdzielać na odzież, obuwie i dodatki) i już na tym etapie zrobić wstępne uogólnienie,

3) wyeliminować te pozycje wydatków, których na pewno nie bierzemy pod uwagę w planie. Dobrze, żeby brać pod uwagę kilka lat (dzięki temu raz skrócona lista będzie przydatna w przyszłym roku). Na przykład jeżeli nie mamy jeszcze dzieci i ich nie planujemy, to kategorię można uogólnić, ale nie wyrzucać kategorii (dzięki temu, jeżeli dzieci się pojawią, będziemy pamiętać, że była taka kategoria),

4) zacząć uzupełniać plan.

Każdy oczywiście może modyfikować metodę według swojego uznania.

   

poniedziałek, 25 czerwca 2018

 

Przedstawiony w poprzednich wpisach przykład wydatków w gospodarstwie domowym jest dość szczegółowy. Niewiele osób jest zdecydowanych i zdeterminowanych do przygotowania i podporządkowania się tak drobiazgowemu budżetowi. Właśnie dla takich osób chciałbym przedstawić pewną alternatywę, a mianowicie nieco prostszy wariant budżetu.

Uproszczona koncepcja będzie bazować na przedstawionej liście wydatków, ale niektóre pozycje będą uproszczone i bardziej ogólne. Dzięki temu unikniemy rozdrobnienia i zbyt dokładnego planowania bardzo małych wydatków.

W pierwszej kolejności zostaną wyeliminowane szczegółowe wydatki, które planowane były na zasadzie oszacowania ich poziomu (oczywiście, kiedy pozycji zrobi się więcej, zawsze można wrócić do ogólnej tabeli, zainspirować się i dokonać dokładniejszego podziału). Dla przedstawionego przykładu może to się odbyć poprzez ograniczenie:

1) Zobowiązań - zazwyczaj nie ma ich tak dużo, a więc łatwo można je zliczyć i zapisać jako jedną, ogólną pozycję.

2) Jedzenie - jest to pozycja dość trudna do podziału, ponieważ zazwyczaj zakupy robimy razem. Ciężko byłoby z każdego paragonu rozgraniczać alkohol od jedzenia.

3) Utrzymanie domu - to tylko dwie kategorie, które z powodzeniem można połączyć w jedną pozycję.

4) Transport - pozycja, którą również można z powodzeniem połączyć.

5) Ubrania - kategoria, w której mieszczą się zarówno odzież jak i ubrania. Nie ma chyba większej różnicy czy będziemy ją rozpatrywać z tym podziałem. Warto więc zrobić jedną kategorię.

6) Rozrywka i rekreacja - proponuję połączyć wszystkie składowe oprócz wakacji, ponieważ jest to pozycja ważna i dość znaczna. Warto wiec ją wydzielić z całości.


Poniżej tabela po uogólnieniu wybranych kategorii. 

Lista wydatków: Miesięcznie Rocznie % Całości
1) Związane z mieszkaniem:

     1 150,00 zł

    13 800,00 zł 23,72%
- wynajem         800,00 zł       9 600,00 zł 16,50%
- czynsz administracyjny         350,00 zł       4 200,00 zł 7,22%
- podatek od nieruchomości                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
2) Media:           96,00 zł       1 152,00 zł 1,98%
- woda                -   zł                -   zł  
- energia           72,00 zł         864,00 zł 1,49%
- gaz           24,00 zł         288,00 zł 0,50%
- ogrzewanie                -   zł                -   zł  
- wywóz śmieci                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
3) Telekomunikacja:         250,00 zł       3 000,00 zł 5,16%
- telefon         150,00 zł       1 800,00 zł 3,09%
- telewizja (również na żądanie, itp.)           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- Internet           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- oprogramowanie do komputera, smartfona itp.                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
4) Zobowiązania(kredyty):         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
5) Jedzenie (zakupy, jedzenie poza domem, alkohol, używki, inne):         800,00 zł       9 600,00 zł 16,50%
6) Produkty finansowe:         112,50 zł       1 350,00 zł 2,32%
- ubezpieczenie nieruchomości/mieszkania           12,50 zł         150,00 zł 0,26%
- ubezpieczenie majątku                -   zł                -   zł  
- ubezpieczenie na życie         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- ubezpieczenie zdrowotne                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
7) Utrzymanie domu:           75,00 zł         900,00 zł 1,55%
8) Transport:         152,00 zł       1 824,00 zł 3,14%
9) Samochód:         320,00 zł       3 840,00 zł 6,60%
- paliwo         134,00 zł       1 608,00 zł 2,76%
- ubezpieczenie OC           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- coroczny przegląd             9,00 zł         108,00 zł 0,19%
- wymiana opon           14,00 zł         168,00 zł 0,29%
- wymiana płynów (olej, hamulcowy itp.)           21,00 zł         252,00 zł 0,43%
- naprawy           42,00 zł         504,00 zł 0,87%
- wyposażenie auta                -   zł                -   zł  
- eksploatacja auta           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
10) Zdrowie:           51,00 zł         612,00 zł 1,05%
- lekarz           34,00 zł         408,00 zł 0,70%
- leki           17,00 zł         204,00 zł 0,35%
- rehabilitacja                -   zł                -   zł  
- dodatkowe wydatki związane z leczeniem                -   zł                -   zł  
- inne                -   zł                -   zł  
11) Ubrania:         300,00 zł       3 600,00 zł 6,19%
12) Higiena:         184,00 zł       2 208,00 zł 3,80%
- kosmetyki           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- środki czystości (chemia)           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- usługi pielęgnacyjne (fryzjer, kosmetyczka itp.)           84,00 zł       1 008,00 zł 1,73%
13) Dzieci:         460,00 zł       5 520,00 zł 9,49%
- podręczniki                -   zł                -   zł  
- artykuły szkolne           10,00 zł         120,00 zł 0,21%
- składki szkolne                -   zł                -   zł  
- dodatkowe zajęcia           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- kieszonkowe                -   zł                -   zł  
- gry i zabawki         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- wydatki na żłobek, opiekunkę, przedszkole         300,00 zł       3 600,00 zł 6,19%
14) Rozrywka i rekreacja:         480,00 zł       5 760,00 zł 9,90%
- rozrywka i rekreacja 230,00 zł       276,00 zł  4,74%
- wakacje          250,00 zł       3 000,00 zł 5,16%
15) Inne wydatki:         317,00 zł       3 804,00 zł 6,54%
- prezenty         100,00 zł       1 200,00 zł 2,06%
- edukacja, szkolenia                -   zł                -   zł  
- drobne wydatki           50,00 zł         600,00 zł 1,03%
- podatki                -   zł                -   zł  
- okazje, (święta - każdego miesiąca jest jakieś święto!)         167,00 zł       2 004,00 zł 3,45%
- zwierzęta                -   zł                -   zł  
- kary                -   zł                -   zł  
       4 847,50 zł     58 170,00 zł  

 

 

 
1 , 2 , 3
Tagi